作用一：意外保障——我国每年0-14岁儿童因意外伤害而死亡的人数有近50000名，而幸存者当中也有数以万计因意外伤害而致残的儿童。儿童遭受意外伤害给家庭和社会带来了沉重的负担，已成为当今严重的社会、经济、医疗问题之一。孩子生性好动，也不知什么是危险，无知者无畏，加上社会进步、科技发达，越来越多的风险要素不断涌现，因此，给孩子投保意外保险是很有必要的。

（1）跌落——每年近700名孩子离开我们

2010年10月24日，上海一位5岁的小毅从3楼坠下。那天，他奶奶在家看管他，临时有事，离开了家，就在这时，小毅从窗户上摔下，跌落在地上。

跌落是0-14岁儿童发生意外伤害的第一原因，其中0-4岁幼儿的跌落，约有超过80%是在家中发生的。幼儿从楼梯、床、窗、家具以及家中其他的物体上跌落，这是与儿童的好奇性，以及自身运动技巧的发展相关联的。10岁以下的儿童是发生因跌落而受伤或致死的高发人群。

（2）烫伤——一旦烫伤,疤痕将一生难以修复

烫伤是0－5岁儿童最容易发生在家里的意外伤害之一。0－5岁的幼儿，心中对周围事物好奇的种子逐渐萌芽，电饭煲冒出的白烟，红彤彤的瓦斯……他们都想去亲密接触，特别是夏季，穿衣少、皮肤外露，使得这些自我保护能力差的孩子极易发生严重的烧烫伤。有调查数据显示：在城市，超过90％的烫伤是由于开水、热水、热汤和其他热液所致；同时，节日里，燃放烟花也是幼儿烧烫伤的主要原因之一。

（3）意外溺水

儿童溺水时，2分钟后便会失去意识；4～6分钟后身体便遭受不可逆反的伤害,溺水在所有儿童意外伤害死因中所占的比重，6年来持续保持在一半以上的水平，趋势有增无减。

（4）儿童意外窒息

2016年10月，吃完奶入睡的月月被蒙在被子下面，第二天早晨，妈妈发现她双唇发青，已经没有反应了。经医院证实，因窒息死亡。

0-5岁的孩子气管很细，即便是很小的颗粒被误吞入或吸入，都极可能阻塞气道，导致窒息。意外窒息是我国幼儿意外伤害的主要原因。每年有超过2500名的0－5岁的幼儿因意外窒息而夭折，而更多的幼儿因此而终生残疾。

作用二：医疗保障——目前，重大疾病有年轻化、低龄化趋向。重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担。随着少儿医疗保险政策实施，儿童看病可以享受政府补贴。但是，少儿医疗保障并非等同于保障已充足，根据已推行的少儿医疗保险政策，国家提供给孩子们的医疗保障，只能解决最基本的、部分的儿童住院医疗费用，以深圳市政府出台的少儿医保制度为例，年缴费75元，参保后少儿发生的住院和大病门诊基本医疗费用均可报销，最高保障20万元，额度不小，但是，5000元以下报销比例仅为75%，20万元的费用可报销90%，年度最高支付20万元。因此，家长们对孩子医疗方面的保障仍然不应掉以轻心，应考虑通过少儿商业医疗保险补足社会医保不能报销的住院医疗费用，或通过购买给付型的少儿商业医疗保险来获得更高层次的医疗保障。

作用三：教育金储备——根据中国社科院的一份报告显示，从孩子出生到大学毕业参加工作大约需要45万元与学习相关的费用，这还排除了其它诸如学钢琴、绘画、球类、辅导班等等艺术门类的费用和孩子的生活费以及物价增长的因素，教育费用一路攀升，儿童的教育开支在家庭生活中的比重日渐上涨。据调查，我国城市家庭有56.5%的家长把孩子的教育投资列为第一位。因为孩子的教育不能耽误，不能因为没准备好教育金，让孩子晚些时间再上学，也不能有钱就上学，没有钱就不上。可见一个家庭非常有必要为孩子教育进行储备，那么少儿保险就可以派上用场了，经过前期每年的保费储备，细水长流、积少成多，在需要教育金时能够及时拿出教育金，这就避免了到时因为各种原因拿不出学费的尴尬情况，保证了孩子顺利接受应有教育。

 

1、少儿意外伤害险

少儿意外伤害险是针对18岁以下儿童，在遭受意外时所产生的高额的医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死的人身保障。因此父母可以酌情为孩子购买意外类险种，一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。

险种特点：保费便宜，保障高，无返还。 

适用家庭：基础购买，只保意外伤害。

值得注意的是，购买这类保险并不意味着从此可以不用担心孩子的安全问题，它只是在孩子发生意外事件后，可以得到一定的经济帮助和赔偿。

2、少儿健康医疗险

根据前面的分析，我们认识到与儿童健康有关的花费主要有两种：一是儿童重大疾病；二是儿童住院医疗。即便现在最普通的儿童疾病（呼吸道和消化道疾病，例如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等）也是动辄就住院，花费也不小。

少儿健康医疗险主要有：一是附加住院医疗险和住院津贴险。这样，孩子万一生病住院，大部分医疗费用就可以报销，并可获得50元-100元/天的住院补贴。这类险种特点：保费便宜，保障高，无返还。二是重大疾病险，投保年龄越小，保费越便宜。

3、少儿教育储蓄险

教育储蓄险主要就是解决孩子未来上学或者出国留学的学费问题。以购买保险的形式来为孩子筹措教育费用，购买保险后需要按时向保险公司缴费，作为一种强制性储蓄，可保障孩子日后的费用使用。而一旦父母发生意外，如果购买了可豁免保费的保险产品，孩子不仅免交保费，还可获得一份生活费。所以此类保险是以储蓄和保障为主。

险种特点：定期定额缴费，存多返还多，储蓄外有保障。

目前不少保险公司的教育型险种都将教育基金与儿童身故保障捆绑设计，相比单纯通过银行储蓄等的投资渠道，购买保险更多了一层保障功能，还能起到合理避税目的。

4、儿童投资理财保险——投资型儿童险

投资类保险（万能险、分红险），可以同时解决孩子的教育(留学)、创业、养老等大宗费用问题。目前各个保险公司的具体保险方案不尽相同，但通常是孩子在成年前，父母为投保人，为孩子筹划日后的教育留学费用、创业启动资金；孩子在成年后，自己将成为投保人，筹划补充养老、医疗、旅游基金等。

险种特点：保费自由、保额自主，随时支取，保障外有收益。

 

 

一个家庭在选择为少儿购买何种保险时，一定要根据实际需要来确定保障方向，是意外、健康还是教育储备，根据实际能力选择选择适合合理的缴费水平，不能因为保险影响家庭的生活水平，更不能影响基本生活保障，根据我国的国情，保费支出可以占收入总额的10%-20%比较妥当，所以什么保险最好，适合自己的才最好。

首先对于所有的少年儿童来说，意外都是客观存在的，因此意外险是每个家庭必备的险种，例如，华安保险的“慧泽无忧”少儿保险意外伤害保障计划、少儿综合意外保障计划，分别为：60元保费保障意外伤害10万元、意外医疗1万元；100元保费涵盖意外伤害10万元、意外医疗1万元、意外住院津贴50元/天。在此基础上，根据家庭实际情况来选择其它少儿保险：

1、经济实力一般

这一类家庭的经济能力有限，可能刚好维持正常生活水平，如果有一定的风险防范意识，但对保险费用又感觉心有余而力不足时，此时，可以在意外险的基础上，适当增加医疗险，这两个是最基本，也是最经济的保险险种，花钱不多但是保障挺好。

2、经济实力不错

因为重大疾病高额医疗费用负担比较沉重，对于一个经济实力尚可的家庭来说，假若孩子得了重大疾病，就会产生巨大的经济压力，一夜回到解放前，之后的生活难以得到保障。此时，在意外、基本医疗的基础上增加重大疾病保险的保障非常有必要。例如，安心宝贝综合保险基础版、优选版、升级版，可以包含意外身故/伤残、意外医疗、疾病身故、少儿重大疾病、禽流感无忧疾病保险金的保障。

3、经济实力较强

如果父母经济实力较强，有足够多的可支配闲散资金，购买教育险就等于是一种“强制储蓄”，不仅可以解决孩子以后上高中、大学或者出国留学的学费问题，而且可以有高于银行储蓄的收益率。

4、经济实力很强

如果家庭经济实力确实很强，又想给孩子更多的保障，不妨请保险公司提供一些理财型的险种进行组合。

总之，对于孩子的保险，购买顺序应该是：学平险(在校生由学校统一购买)、意外伤害险、医疗险、重大疾病险、教育金给付险、投资理财险(家庭经济较好的可考虑)。

 

 

1、遵守“先近后远,先急后缓”的原则

家庭为少儿选择保险，应该先考虑少儿期易发的风险，有足够的经济能力再购买离少儿期较远的风险，不需要一次性买全。

2、可以适当选择较长的缴费期

少儿保险，尤其是万能险等长期险种，会有豁免权条款，家长可以尽量选择较长缴费期，如果在缴费期内投保人发生意外死亡等情况可以豁免之后的保费，且不影响对孩子的保障。

3、不要重复购买

如果孩子已经上学，学校会统一为他们购买学平险，一些福利好的企业也会为员工子女购买医疗保险。那么家长在为孩子投保商业医疗保险之前，一定要先弄清楚，孩子已经有了哪些保障，还有哪些缺口是需要由其他商业保险来弥补的，否则医疗保险是按照赔偿原则来理赔，小孩子生病所花费的医疗费，如果一份保险已经支付完，其他的医疗保险就不需要赔偿了，就等于白白浪费了保费，得不到更多的赔偿。

4、保险期限不宜太长

对于很多资金不是特别宽裕的家庭来说，尤其是大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题确实无甚必要。因此，为孩子买保险时，保险期限应以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由他自食其力了。

5、保险条款要看清

保险公司在保险合同中列明保险责任、责任免除等重要的注意事项，比如“收益不能保障”之类。购买保险之前一定要把这些关键信息搞清楚，避免稀里糊涂地买了保险，出事时才发现与自己当初想象的、以为的有很大差距，买保险的实际效果就大打折扣。 

（作者系保险职业学院寿险教研室主任）