在孩子的成长道路上，充满着许多未知与艰辛。一方面，少儿的身体机能发育不完善，抵御疾病侵蚀的能力较弱，孩子患病尤其是患重大疾病的风险正在加大，一些原先在成年人中发病率较高的疾病，也已经呈现低龄化发展趋势。另一方面，孩子生性好动，自我保护意识和能力又较差，加上家长们的安全意识也不够强，所以少儿在日常生活中或者游戏活动中发生意外的概率明显较成年人高，意外伤害已被视为少儿的一大杀手。

购买少儿保险，可以在孩子发生这些紧急情况时，给予一定的经济补偿，让孩子可以接受更好的治疗，创造更好的康复条件，降低家庭经济损失。但市场上的少儿保险琳琅满目，该给孩子买什么保险？有哪些风险需要保障？日前，互联网保险第三方平台慧择网，基于其平台上线十一年所积累的用户沉淀，根据0－14岁的被投保人数据，分析出炉《儿童保险大数据报告》。

 

数据来源

 

汇总2013年1月-2016年12月共四年的用户数据，基于慧择网购买的少儿险用户购买特征及行为追踪分析，总计1350万少儿险人次。

 

数据分析

 

1、投保对象分析；

2、被投保人的平均保单件数，件数分布的主要险种；

3、喜好险种占比排名；

4、被投保人性别、年龄、地区分布占比；

5、各险种的投保保额分布；

6、各险种与年龄、地区的交叉分析；

7、导致生病住院、意外伤害、重疾等各种情况的风险因素排名；

8、少儿投保会被“拒保”的常见情况分析；

9、少儿保险理赔的情况分析；

10、排除旅游险，最受欢迎的十大保险产品排名。

 

调查结论

 

1、每个儿童平均持有保单2张，妈妈是消费主力

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 根据慧择网大数据显示，在通过其网站购买了保险的0-14岁的被投保用户中，购买年龄层集中在6－14岁，占比46.8%，其次为2－6岁和0－2岁，男性儿童身份占比53.6%，略高于女性儿童。从投保人和被投保人关系分析，妈妈是绝对的消费主力军，以44%的购买占比遥遥领先父亲。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

值得注意的是，以往“一切以孩子为中心，只给孩子买保险”的误区正在缩小，数据显示，儿童平均持有保单的件数是2张，而观察“为儿童购买同时为自己投保的父母亲”群体，母亲平均为自己买4.5张、父亲为自己买约4.3张。作为家庭的经济支柱和孩子的依靠，家长们已越来越重视以家庭为单位，做到“大人孩子一起保”。

2、6－14岁少儿要警惕意外伤害高发

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 孩子们因为天性好动、好奇心强、非常爱探索，再加上防范能力差，缺乏自我保护意识，所以很容易造成意外伤害，而这也成为了家长们“最担心”的事情。根据慧择网的大数据，在为孩子们购买险种的排名占比中，人身意外保险是很多家长的首要选择，占比17.1%，其次是重疾和住院医疗保险。从地域分布来看，少儿险用户保险消费支出排名前五的城市是北京(5.5%)、上海(4.7%)、深圳(2.9%)、广州(2.9%)，成都(1.8%)。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 根据过往的理赔案例分析，“交通意外、溺水、摔跌伤、气管异物窒息、误服药物毒药、烫烧伤”是儿童因为意外而发生理赔的六大主因，其中交通意外在北方案例较多，而南方则多发生溺水意外。调查数据显示，52%的儿童意外伤害发生在家庭，19%发生在街道，12%发生在学校。当孩子2岁起学会走路后，就容易发生摔伤、磕碰、异物窒息等伤害，3岁左右进入幼儿园与其他小朋友玩耍打闹、或者逗玩宠物被咬伤、抓伤的比较多，当孩子逐渐长大踏入小学校园，因为意外伤害的理赔案例则明显增加，例如骑车、爬山等跌摔伤，玩水游泳而溺水以及交通事故频发。

3、白血病和婴幼儿疫苗等特色保障产品走俏

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受。报告结果显示，家长们选择在孩子0－6岁时购买住院医疗险的比率高达93.1%，是6－14岁的孩子购买占比的13倍，数据显示，家长们的选择是明智的，在0至14岁儿童的住院医疗险理赔案件中，有61.5%的理赔案件集中在0－6岁的低龄儿童，首当其冲的理赔原因是支气管炎和肺炎，其次手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎也是儿童导致生病住院的主要风险因素。

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

除了这些易发疾病，盘点围绕孩子健康，市场上推出的各类诸如流感、护齿等特色专项保障产品，销售最走俏的产品是儿童白血病和婴幼儿疫苗保障。这说明日益上涨的儿童罹患白血病比例和屡见不鲜的疫苗卫生事故成为各界关注的焦点，数据显示，购买这两种保障的孩子年龄层，50%集中在2-6岁。

4、5至8岁是儿童脑肿瘤发病高峰，男孩发生率较高

过往四年的理赔数据显示，少儿高发的重疾排名为白血病、脑恶性肿瘤、肉瘤类疾病、重疾再生障碍性贫血和双耳失聪。在少儿人群中，白血病依然是头号健康杀手，占比高达29.6%。临床统计数据显示，我国每年至少有7000至8000名儿童被查出患脑肿瘤，其中70%至80%是恶性肿瘤。在儿童易患的恶性病变中，脑肿瘤仅次于白血病，排在第二位。统计显示，5至8岁是儿童脑肿瘤发病高峰。小儿发病年龄越小，脑肿瘤恶性程度越高，发病速度越快。在脑肿瘤儿童中，男孩比女孩更多一些。

 

建议一：不同的年龄段匹配相应的保障

给孩子的全面保障方案，应该包含四个方面：重大疾病、意外伤害、医疗、教育。对应的商业保险分别为：重疾险、意外险、医疗险和教育金。

从目前的少儿险产品销售数据来看，不同年龄段的家长，保险观念也会有很大不同。90后的家长，更倾向于为孩子买教育金，理财观念强。80后的家长们，更喜欢给孩子买健康险和意外险，更关注孩子的健康和安全问题。

爸爸和妈妈在保险产品的选择上也体现出不同特点，例如妈妈们偏爱教育金，显得更加理性，而爸爸们则倾向于意外险。

不同的选择，解决不同的需求。如果不能有一个合理的组合，甚至主次不分，那么很可能出现给孩子的保险没少买，理赔时却这也不能赔，那也不能赔的情况，最后风险依然由自己来承担。

因此，建议家长可以根据孩子的年龄，以及不同年龄段面临的主要风险来进行组合规划。0-6岁儿童，因疾病发生理赔的比例最高，投保时应先考虑健康险，同时附加意外伤害和医疗保险，在此基础之上再考虑购买教育类保险。

7-18岁孩子，因意外造成的伤害显著上升，应在健康险的基础上，强化意外保障。整体而言，为孩子购买保险时，应先考虑重大疾病险、医疗险、意外险等保障型保险，在此基础之上，再考虑购买教育类保险。

建议二：做高性价比的少儿险组合规划

高性价比的少儿险组合，就是通过保费、保额、保障内容之间的关系，将保险“以小博大”的特质充分发挥出来。儿童因其年龄小体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同。建议同等价位的保险，在中国保监会规定的25种重疾的基础上，优先选择含有“儿童重大疾病”、“白血病”特殊保障的产品，以及包含轻度重疾的产品。医疗险和意外险保费相对较低，一年的保费为几十到几百元不等，具有保费低，保额高的特点。如果要做一个高性价比的配置，建议选择消费型，即一次缴费保障一定的期限，本金不返还。

建议三：购买少儿意外险应该避开“坑”

购买少儿意外险应重点关注意外残疾和意外医疗这两部分。出于对未年人的保护，中国保监会对涉及身故责任保障的少儿险也有明确限制，只要超过限额，买再多都没用。为了避免重复购买，花冤枉钱，我们需要注意：10岁以内的儿童，意外险保障金额最高不能超过20万元；10-18周岁，保障金额不得超过50万元。也就是说，如果为10岁以内的孩子投保了意外险，累计意外身故/伤残保额不会超过20万元。

（作者就职于慧择保险研究院）