Jochen Friedrichs：今天的无人驾驶技术其实已经很成熟了，相信在未来五年之内它应该能达到量产标准。但大家目前对无人驾驶技术概念的理解，还存在着较大差异。许多人想象中的无人驾驶技术是全自动驾驶技术，可以完全取代驾驶员，但实际上，目前所讨论的无人驾驶技术仅仅只是应用于一些简单的驾驶场景下的智能技术，汽车虽然可以完成一定任务，例如在高速公路或乡村道路自动驾驶以及自动停车，但车辆仍然需要人为操控。

 

Jochen Friedrichs：美国国家公路交通安全管理局(NHTSA)对无人驾驶技术设定了从0到4一共五个级别。0级别代表传统的、没有任何自动技术协助的车辆，4级别则是真正完全不依靠驾驶员的自动驾驶。

目前，无论是为了追求技术，还是完善产品，汽车制造商和信息技术公司都希望能够生产出全自动的无人驾驶汽车。但是，完全无人驾驶技术在业界引起了很大争议，争议聚集点并非在技术本身，而在于可能影响到法律对直接责任和过失责任的辨别和判定。假如我们将情景设置为完全无人驾驶，将会有这样的问题存在：在司机完全不作为的情况下发生了事故，过失责任是否适用？汽车生产商是否为直接责任方？当然，无论是成为过失责任方还是直接责任方，对于汽车制造商来说，都存在巨大的潜在损失。 

在这种情况下，许多人认为有必要通过保险来实现产品责任的转移。可以预见的是，保险公司和制造商、供应商以及第三方公司索赔部门之间产生产品责任纠纷数量肯定会因此增加。在未来，我们可能更多地需要判定是否因为技术单元的失败或软件错误而引发事故。所以，车险公司在应对这种承保和索赔时，要依靠具有专业知识的技术人才去做查勘定损工作。

 

Jochen Friedrichs：当然会迎来改变，新的风险刺激产生新的保险需求，这种刺激将传导至保险产品的开发过程中。无人驾驶技术将对保险产品开发带来巨大刺激，同时，精算部门和法律部门也会被影响。特别是在美国、英国以及西欧等保险高度发达的市场，保险公司都需要随着技术的革新而不断发展。

 

Jochen Friedrichs：无人驾驶技术研发的主要目的之一是缓解世界各地的交通状况，使驾驶更安全。因此，我们有充分理由相信这项技术的开发能够减少汽车事故引起的索赔案件数量，并缩小索赔范围。基于这个假设，车险的基本索赔水平将有所降低，所以保费也会相应下降。

此外，随着汽车的数字化发展，新的车险产品开发尤为必要。例如未来的汽车将会更多使用通信技术，通过智能手机远程控制，使用各种接口与环境进行交互，这给黑客和其他类型的网络攻击带来了诸多机会，所以，汽车的网络安全险可能也会随之诞生。

 

Jochen Friedrichs：无人驾驶技术对汽车制造商以及使用者都提出了更高的责任要求，对于汽车制造商而言，需要保证软件、应用程序和程序代码的安全、不出错误，这样的维护服务将产生巨大的工作量；另一方面，汽车使用者可能很快就要为他们的汽车装载病毒扫描仪。作为保险公司，需要深入考虑一些细节：如果车主未能及时更新固件或应用程序，或故意忽略了该应用程序，这将会造成什么样的后果，这些后果将会变成新的风险。

 

Jochen Friedrichs：存在。在自动驾驶的情况下，行为场景必须在事先完善编程，以便程序能够及时做出妥善的反应。我们假设这样一个危险的场景：驾驶过程中，直行刹车将导致行人被撞，左转避开行人则会与迎面而来的车辆相撞，这些后果电脑都能计算出来，但是即使知道结果，电脑应该做出什么样的选择？又或者，事故发生前，已经判断出与迎面而来的汽车驾驶员，甚至周边环境都可能受损的情况下，汽车应如何应对，如何进行取舍？这是我们目前面临的道德问题，这些问题非常复杂且影响深远。我想，应该没有人愿意或者能被授权公开做出这样的决定然后写入相关的处理程序。

 

问：作为汽车咨询部门，你们的立场如何？
 

Jochen Friedrichs：我们密切跟踪着技术发展，并与汽车制造商和信息技术公司进行了大量讨论。我们把自己的角色定位于客户和客户之间建议的提供者，以及多方关系的组织者，为我们的客户提供指导，帮助他们正确评估新技术对商业模式和市场的影响。

来源：Munich RE Topics