最近，金融界流行一个词——灰犀牛。类似以“黑天鹅”比喻小概率而又影响巨大的事件，美国人米歇尔·渥克（2017）将“灰犀牛”比喻为大概率且影响巨大的潜在危机。相对于黑天鹅事件的难以预见性和偶发性，灰犀牛事件不是随机突发事件，而是在一系列警示信号和迹象之后出现的大概率事件。在我看来，对于我们普罗大众而言，互联网就是一只缓缓而来的灰犀牛。

　　第一次工业革命，蒸汽机替代了马车的动力，促进了生产力的发展；第二次工业革命，电力改变了机械力；第三次工业革命的主力是计算机。现在我们迎来了第四次工业革命——以互联网为代表的信息技术革命（当然，关于第四次工业革命有不同的说法，这里也仅仅是笔者的一个看法）。每一次技术革命改变的不仅是技术本身，而是人类在生产、生活的方方面面。当今社会已进入一个信息化时代，一个基本实现全球互通互联的网络化时代。互联网在我们的生活中无处不在，正成为我们生活的一部分，以互联网为代表的信息技术革命正在塑造经济与社会的新形态。

　　信息数据产业、互联网金融、电子商务等构成的“网络经济”，将成为未来新经济形态的主导力量；网络通讯、社交媒体和社会信息化进程，在改变着传统的社会活动、人际交往与交流关系和形式。随着云计算、大数据、移动网络以及智能终端的发展，互联网与更多行业的跨界融合成为大势所。以“互联网+”的技术模式和业务创新助推产业创新，不仅能够带动产业转型升级，也将催生未来经济发展新的增长点。信息革命和互联网时代正在塑造一个更有利于创新的环境和机制，推动着一场更为广泛和持续性的科技革命与社会创新运动。拥抱互联网，利用好互联网成为各行各业必须面对的实现；否则，一旦灰犀牛来临，则会摧枯拉朽般淘汰掉那些落后生产力。保险，一个有着几百年历史的传统行业，正站在互联网发展的十字路口，何去何从，不言而喻。

 

 　　二、“让保险插上互联网的翅膀”是大势所趋，刻不容缓

 

截止到2016年底，中国保险业总保费收入超过3万亿元，其中互联网保险费收入占比为7.6%，规模达到2348.0亿元。互联网保险给保险业务规模带来新的增长点，且随着大数据等技术的深入应用，未来发展潜力依然巨大。

互联网产生了许多过去不存在的生活需求和生活方式，新的险种跟随着新的风险形态和需求不断涌现，例如退运费险、退票险。同时在大数据的指导下，也为风险定义和风险管理提供了更多维度，不断细化消费人群，扩展可保风险的界限，创造产品创新的可能性。在信息技术革命趋势下，保险业与互联网的结合已成定局，保险业透过最基础的单元（保险产品）参与并渗透此次信息技术革命。

笔者认为，保险业与互联网的结合虽然只是信息技术革命中的逐浪者,但从溢出效应来看其影响不仅仅局限于单纯的“互联网+保险”的形式及范围。在保险本质不变的情况下，利用互联网大数据、触达性、广泛性等对保险完成赋能，使保险本身在功能性、体验度、时效性上持续迭代升级。同时伴随着互联网保险模式的创新与探索，频繁找到切入点，与其他产业形成一种互联互通的全新保险模式，无疑具有更深的挖掘价值。

互联网给保险业带来了客户群、平台、新风险、新需求等，保险根据需求量体裁衣指定新型互联网产品并形成闭环。可以说保险业与互联网的结合使全新的保险生态链雏形基本形成。

　　互联网技术是信息技术革命主要的载体和核心，由于未来的生产生活将与互联网密切融合，直接导致了保险标的的风险状态发生根本性变化，所以必须要对产品、服务进行迭代创新，让经营和管理理念与时俱进。以车险为例，今后的汽车将极有可能采用无人驾驶技术，随之交通也将会升级智能交通管理系统，这两者都将直接导致车险需求、保障责任、风险状态等发生一系列改变。进而促使我们对车险的经营、管理模式发生适应性变化。

　　笔者认为，打造互联网思维和重视数据体系建设是今后互联网保险经营和管理的核心理念。客户体验无疑是打造互联网思维的关键主题，以客户为需求导向，促进产品迭代创新，提高服务满意度，提供高频互动，不断积累客户信息，沉淀品牌，积淀口碑效应。重视数据体系建设其目的是提高信息化带来的创造价值。数据是保险公司经营、管理、决策的最重要基础。在信息技术变革的大环境下，信息化程度逐渐扩大，对信息的驾驭能力也在不断提高。保险公司需要做到：①强化数据采集能力，多利用合作契机与互联网公司、数据公司加深合作，加强数据采集的维度和体量；②强化数据整合能力，做到多种渠道数据整合，新旧数据整合，优化数据完整性；③强化数据挖掘和分析利用，利用数据促进保险定价精细化、差异化，做到掌握市场动向、改善客户体验，实现数据与市场的接轨。

互联网保险已经向我们走来，大数据对行业的驱动作用将日益凸显，我们必须及早做好准备，否则将会被时代潮流所抛弃。

 

　　从目前国际和国内的发展形态看，马态效应十分明显，金融行业，势必成为金融大鳄的游戏，那些在资本技术和人才方面处于弱势的主体将逐步被逃汰出局。从目前的形势看，围绕互联网技术所展开的资本和人才竞争已日趋白热化。从最开始的“互联网+”成为国家概念，到传统行业集体拥抱互联网，再到最后上演的一轮又一轮的互联网金融融资热潮。如今，互联网金融更加充满想象力，不再只是各类XX宝产品或者P2P借贷，而是融入了资产证券化、证券网络化等更多玩法，不难看出，随着监管政策日趋明晰，越来越多的资本将争相进入互联网金融行业。

　　金融与技术的结合，FinTech才是未来的方向，技术金融FinTech已经占据世界主流，世界的话语权从华尔街转向硅谷，甚至华尔街的业务本身，也在转向硅谷。世界经济的权力角逐上，技术的力量战胜了金融的力量，金融业的未来，在于科技企业;金融科技的未来，则在于人工智能。

也就是说，竞争将不再仅仅停留在冲量和效益，而是更加注重在资本、技术和人才等方面的赛跑，来获得更加有利的发展空间和机会。

　　优秀的团队需要做到三大保障，即思想保障、组织保障和措施保障。首先，团队要做到确定目标、统一思想；其次要做到加强组织、把握导向；最后要严格执行落地方案。为适应公司互联网保险业务发展的需要，化解经营风险，浙江分公司在3月底就组建了电子商务业务管理委员会，下设营销组、产品组和客户组，并由总经理室成员担任各小组组长，在分公司各部门抽调重要岗位人员担任各项目组的组员，对所有的网销渠道进行实时监控、项目跟踪与落地，保证分公司互联网业务的健康快速发展。

　　任何创新都是有成本的，也要敢于承担风险，不能因为一时的亏损就否定创新。浙江分公司前期为了创新的产品也积累了一定的经验和教训，例如2016年1月，我们与淘宝电影平台合作“观影无忧”电影票退票险，上线5个月以来成交200万保费，但后期出现了比较严重的风险，致使项目进行调整。因此，笔者认为建立合理的容错机制及创新考核制度尤为重要。建议总部要树立起创新机制，要让创新敢于实现，敢于担当，要把互联网与传统业务有机结合。

　　创新成功的关键还在于落实和妥善处理好以下几个关系：（1）正确处理传统业务与互联网创新业务的关系；（2）正确处理短期亏损与长期盈利的关系；（3）正确处理总部要求与分公司考核之间的关系；（4）关于线上生产与线下服务的关系；（5）线上车险与非车险之间的结构关系。

 

　　伟大的革命家孙中山曾说过：天下大势，浩浩荡荡，顺之者昌，逆之者亡。我们要以一种开放、包容的心态去迎接互联网的大潮。