诉讼财产保全制度是民事诉讼法的一项重要法律制度。我国《民事诉讼法》第一百条规定：“人民法院对于可能因当事人一方的行为或者其他原因，使判决难以执行或者造成当事人其他损害的案件，根据对方当事人的申请，可以裁定对其财产进行保全、责令其作出一定行为或者禁止其作出一定行为；当事人没有提出申请的，人民法院在必要时也可以裁定采取保全措施。”

 

  保险在诉讼财产保全中的作用

 

诉讼财产保全，是指人民法院在利害关系人起诉前或者当事人（原告）起诉后，为防止对方当事人（被告）转移、隐匿、变卖财产，保障将来的生效判决能够得到执行或者避免财产遭受损失，对当事人的财产或者争议的标的物，采取查封、扣押、冻结等限制当事人处分的强制措施。

由于某些债务人转移财产、逃避诉讼与执行的行为非常普遍，特别是涉案金额较大的案件发生后，如不立即采取一定的保护措施，债务人可能会迅速转移其可供执行的财产，债权人的合法权益便可能会遭受严重的、甚至是难以弥补的损害。而如果保全了债务人的主要财产后，债务人便可能被迫应诉，或者主动与债权人就清偿债务进行谈判。因此，诉讼财产保全是民事诉讼的一项基本的权利保障措施。

诉讼财产保全分为诉前保全和诉中保全两种。“诉前保全”是指在向法院起诉前，申请人即向法院提出申请，法院采取强制措施。“诉中保全”是指在法院受理起诉后、审理完毕之前，由申请人向法院提出申请，法院采取强制措施。目前，“诉讼保全”在财产保全的数量中占大多数。

由于查封、扣押或冻结被申请人财产的保全措施有可能影响被申请人正常的生产经营活动，并导致一定的损失，为保护被申请人的合法权利，《民事诉讼法》规定，申请人“申请有错误的，申请人应当赔偿被申请人因保全所遭受的损失。”这里的申请有错误，主要是以下两种情况：第一，申请人故意伪造申请财产保全的条件，其目的在于干扰被申请人的正常经营活动或者出于恶意报复等；第二，申请人诉讼决策失误，即申请人由于过失错误对被申请人申请财产保全或者申请财产保全的数额超出其实际有权请求的范围。以上两种情况，申请人都应当赔偿被申请人因财产保全所遭受的损失。由于采取保全措施有较为急迫的时间要求，法院可能无法及时、准确地审核采取保全措施是否存在错误,因此《民事诉讼法》规定，对于诉前财产保全，申请人应当提供担保，不提供担保的，人民法院应当驳回其申请；对于诉讼财产保全，人民法院可以责令申请人提供担保，责令提供担保而未能提供的，同样应当驳回其申请。

随着诉讼中对担保的需求越来越广，担保金额越来越高，一些担保公司提供的财产保全担保由于担保公司自身实力不足，其担保能力和资信受到质疑。寻找具备实力雄厚、担保成本相对较低的担保人，对于申请人而言尤为重要。

与传统担保模式相比，保险公司具备较强的赔偿实力，基于“大数法则”定价更加低廉，并且不需要提供反担保。当事人通过购买保险替代担保，转嫁申请诉讼财产保全的风险，不仅能够以较少的支出解决自有财产占用或担保不足的问题，也能在申请保全有误导致保全财产遭受损失后保证被申请人及时获得赔偿，使人民法院的案件审理和执行工作顺利开展。

诉讼财产保全责任保险，就是依据《中华人民共和国保险法》、《民事诉讼法》、《侵权责任法》等相关的法律法规所设计开发的责任保险产品。其保险合同中的被保险人是指向人民法院提出申请财产保全申请的民事诉讼当事人或利害关系人。保险责任为在保险期间内，被保险人向人民法院提出诉讼财产保全申请并经人民法院裁定同意，但因申请错误造成被申请人直接经济损失，依照中华人民共和国法律（不包括港、澳、台地区法律）应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照诉讼财产保全责任保险合同约定负责赔偿。

 

  诉讼财产保全的主要风险

 

传统的担保方式，主要有财产保全申请人自有财产担保和担保公司担保两种方式。申请人自有财产担保一般为现金或实物的抵押，担保公司提供担保一般为信用担保，不用办理抵押手续。人民法院一般要求申请人提供担保的数额原则上应相当于请求保全的数额。在司法审判实践中，很多申请人由于资金周转紧张，自有资金或实物资产价值不足或需要评估、执行，或在短时间内找不到合适的保证人等原因，难以在规定的时间内提供符合法院要求的诉讼保全担保，而且即使提供了保全担保，人民法院出于防范风险的考虑，对于申请人提供的各类担保审查比较严格、认可程度较低，因此造成启动诉讼财产保全制度难，进而导致执行难的无奈后果。目前，申请人主要以担保公司出具担保函的形式进行诉讼保全担保。据了解，北京市场仅中关村科技担保公司一家公司，2014年全年担保金额就接近10亿元，担保公司费率在0.5%-3%之间；东莞市场年诉讼财产保全案件涉及担保金额超过30亿元，担保公司费率在1.3%-3%之间，业务规模超过4,000万元。对于担保公司而言，诉讼保全担保业务属于优质业务，比一般经营性的商业担保更为稳妥，市场规模逐渐扩大。

诉讼财产保全的风险主要来自于保全过程中的侵权责任，其责任构成基于三部分要件：一是申请人申请错误；二是被申请人因此遭受损失；三是前面两者构成因果关系。根据我国现行《民事诉讼法》第一百零五条之规定，“申请有错误的，申请人应当赔偿被申请人因保全所遭受的损失”。大多数意见倾向于诉讼保全侵权责任不要求申请人在主观上有过错，而是直接基于法律的规定。司法实践中，法院判断申请人是否构成申请错误，则首先判断申请人诉讼请求的合法性和合理性，这是诉讼财产保全的前提和基础，而诉讼请求的合法性和合理性需要通过法院最终生效的判决来予以确认，受限于证据等因素，诉讼请求本身的支持与否存在不确定性，这是诉讼保全是否错误的核心标准，也是该业务核心风险所在。同时，申请人申请财产保全是为了保证被申请人到时有足够的财产可供执行，因此，若申请人申请保全财产的金额超过了其诉请金额，申请财产保全的范围超出诉讼请求的范围，则构成权利的过度行使，对被申请人造成损失的也应当承担赔偿责任。

另外，法院也会考虑申请人是否出于商业目的进行恶意诉讼、虚假诉讼，如故意伪造申请财产保全的条件，申请诉前财产保全后却不起诉，意在干扰被申请人的正常经营活动或者出于恶意报复等。关于被申请人的损失的认定，法院在认定被申请人的经济损失是否成立时也很谨慎。由于对可能的使用目的产生的经济损失很难证明，法院通常只支持被申请人因申请人申请错误所遭受的直接经济损失，并不保护被申请人因丧失商业机会产生的间接损失。基于前述风险的分析，保险公司在承保时基于案件的客观情况对申请人所涉诉讼案件进行审查，可使承保风险控制在更小的范围内。

综上所述，发生侵权的风险仍是客观存在的，但风险发生率总体较低，风险较为可控。

 

  诉讼财产责任保险的一般承保流程

 

随着担保公司经营困局的集中出现，司法机关对担保公司的认可度也逐步降低，而通过购买诉讼财产保全责任保险来替代担保的功能也逐渐受到司法系统和律师行业的进一步认可和欢迎。在当前阶段，律师行业协会是诉讼财产保全责任保险项目的主导力量，业务开展的关键在于是否能够进入法院的入册担保机构名录，只有法院承认了保险公司的担保资格，整个业务才能开展。

鉴于财产保全担保责任的法律风险与一般商业担保业务的法律风险近似，风险控制可参照一般商业担保业务操作流程：一方面，在前期审查阶段，保险公司借助合作的律师事务所或公司专业团队力量，编制风险审查表，首先审查企业营业执照、起诉状及其相关的证据材料或能够证明申请人对被申请人享有债权的其他文书材料、诉讼财产保全申请书、被申请人营业执照等基本资料；如果法院已经受理案件，还须对受理案件通知书、开庭通知及其他诉讼文书进行审查，重点查明是否存在诉讼争议，且争议的解决是否有财产给付之内容；是否具备财产保全的理由；申请人是否具备原告的主体资格；诉讼请求是否适当以及证据材料是否确实、充分；被申请人是否为适格的被告，以及申请保全的财产或争议标的物权属是否明确、是否存在其他风险等。另外，还应对保全申请人的资产状况、生产经营状况、履约信用等情况进行审查，对责任风险进行全面的评估掌握。另一方面，书面审查完成后，要及时安排业务人员对企业提供的情况进行实地核实，并审查相关证据材料原件。调查人员根据对企业的资格审查情况，汇总所有原始资料及信用评价结果出具详细的评审报告。

在实际操作中，诉讼财产责任保险的承保流程为：一是通过外部合作的律师事务所或者保险公司内部法律团队对保全申请人进行初步审查，出具风险意见书，保证案件可投保性；二是保险公司内部进行审核，核保审批通过后出具保单，并向法院提交保函；三是严格按照承保条件，认真审核诉讼财产责任保险投保材料，包括被保险人（企业法人及其他组织或自然人）身份证明、被告的基本信息（在全国企业信用信息公示系统中经公开检索查询到的企业基本信息、被告为自然人的身份证复印件）、案件资料（起诉状复印件、证据清单复印件、提交法院的证据材料复印件、诉讼保全申请书复印件）等。

目前，我国诉讼财产保全责任保险正如雨后春笋般遍布全国。据报道，人保财险、平安财险、华安保险、诚泰财险等公司已开办了诉讼财产保全责任保险。4月18日，人保财险景德镇市分公司通过市县两级上下联动的方式，积极加强了与市中级人民法院和县（市、区）人民法院的沟通和联系，取得了当地法院的大力支持，一天签下两单诉讼财产保全责任保险业务，为两位客户分别提供215万元和335万元的保额财产保全。而今年3月18日，人保财险广州芳村支公司签发首张诉讼财产保全责任保险保单，担保金额超1.4亿元，这也是迄今为止广州市分公司开具出的诉讼财产保全责任保险最大保单。

可见，我国的诉讼财产保全责任保险在今天，可谓是方兴未艾，任重道远。