案例：另辟蹊径，保障精准扶贫落地

 

作为中央扶贫工作“五个一批”工程的重要组成部分，发展教育支持脱贫不仅要在义务教育阶段提供基础性兜底工作，在高等教育的关口也面临诸多瓶颈。

近年来，在保险监管部门的大力支持下，我司创新开展的 国家助学贷款信用保险（简称学贷险）在各地推广，运用保险企业自身的风险管理专业优势转移和承接贷款违约风险，有效扩大了助学贷款发放的范围，帮助更多贫困学生获得教育机会。

 学贷险是一款以助学贷款学生的履约风险为保险责任的履约保证保险，由国家助学贷款经办银行向华安保险投保，在借款学生不能按期履行还款义务时，由华安保险代其向经办银行还款。学贷险运作模式的核心是，保险公司介入助学贷款申请、审核、发放及贷后管理的全过程，通过全程化、电子化、集约化的风险管理及服务方案，实现助学贷款运作的低成本、高效率及风险可控。

通过保险的方式介入国家助学贷款工作，将市场配置资源的决定性作用与政府公共管理职能有机结合，学贷险也有效实现了国家助学贷款运作机制降低成本、降低风险、提高效率，一定程度上扭转了贷款银行“有钱不敢贷”、“钱少不好管”的助学贷款发放局面，实现了“学生好借，银行敢贷”，助推国家助学贷款政策落地，从促进教育公平处着手，助力精准扶贫。

自2006年产品推出至今，学贷险业务目前已覆盖全国14个省市，累计承保助学贷款52亿元，涉及借款学生已近48万人，合作高校达到400多所。我司也与中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行等国家级商业银行，哈尔滨银行等地方性商业银行以及各地农村信用社等银行类金融机构开展了学贷险业务合作。自业务开办以来，学贷险已累计向银行支付赔款近2亿元，累计追回逾期欠款4.5亿元。

以黑龙江地区为例，自2007 年在当地开展学贷险业务以来，黑龙江华安已累计为近20 亿元的国家助学贷款资金提供风险保障，帮助当地15 万名贫困学生圆了大学梦。其中，仅2015 年当年就惠及贫困新生2.7 万人，约占黑龙江省高校新生比例的15%，支持国家助学贷款2 亿元。

 

新做法：“政、银、保、校”四位一体

的合作新模式 

 

国家助学贷款信用保险是由银行向保险公司投保借款学生还款信用的保险。银行投保后，如果借款学生连续3个月未履行还款义务，保险公司将先行向银行赔付，再向违约学生追偿。若借款学生死亡或因丧失劳动能力无法还款，保险公司对贷款余额一次性赔付并放弃追索权。

在2015年10月举行的2015减贫与发展高层论坛上，国家主席习近平在讲话中提出要动员全社会参与，构建政府、社会、市场协同推进的大扶贫格局，形成跨地区、跨部门、跨单位、全社会共同参与的多元主体的社会扶贫体系。

在黑龙江，华安学贷险更探索出“政、银、保、校”四位一体的合作新模式，以市场化运作的手段参与社会扶贫体系，获得监管部门高度认可，并被作为精准扶贫的优秀案例上报相关部委。

 “政、银、保、校”四位一体发展模式，让学贷险业务在黑龙江得到很好推广。在这一模式中，政府负责政策推动、统筹协调和考核督导，指导相关部门、高校、银行和保险公司签订合作协议，财政提供贷款风险补偿资金支持。银行成立国家助学贷款服务中心，负责受理贷款申请、审查审批及发放贷款，对贷款集中投保学贷险，并将贷款违约信息载入中国人民银行金融机构征信系统。我司则充分发挥风险管理的专业化优势，负责业务宣传、核保核赔、贷后管理及追欠追偿等工作，提供信用风险保障服务。高校或基层教育主管部门设立学生资助中心，负责组织经济困难学生的贷款申请，对申请借款学生的资格及申请材料进行初审。

为做好这一责任险种的管理，我司在多年以来的探索中，已经建立起具备专业风控技术的人才队伍，并开发上线以学生信息管理和风险管控为核心的学贷险电子化管理平台，与高校、基层教育局等部门建立工作联络机制，构建出一套完整的风控体系。贷前参与贷款审核，对“入口”风险直接把关；毕业前，组织学生开展还款确认、诚信教育、还款知识宣导以及信息更新等工作；进入还款期前，及时进行还款提醒服务；对逾期贷款，通过信函、电话、短信、邮件、网络、家访等多种措施进行催收，发挥公司全系统协调联动机制，实现贷款地管理和就业地管理的无缝对接。

据了解，在创新国家助学贷款风险补偿金的使用方式中，学贷险业务通过保险杠杆将财政资金效能放大了10倍。同时，专项投入资金、技术和人力，全程参与贷前、贷中和贷后管理等举措，承接了银行贷款管理的相关工作，优化了国家助学贷款运行机制，也提升了政府公共服务效率。

 

风险：为中华民族的未来做信任担保

 

目前，助学贷款分为就学地和生源地两种类型，分别指通过就读学校向银行申请、通过学生户籍所在地教育局申请的贷款。每名借款学生在校期间每年的贷款额度，本科最高为8000元，研究生为1.2万元，最长贷款年限为20年，保险承保期限为整个还款周期。

国家助学贷款数额小、管理成本高、不良率居高不下，是长久以来各家银行不愿涉足国家助学贷款领域的首要原因。在最严重的2005年，除全国部属院校外，各省助贷中心招标的省属、市属、民办院校助学贷款项目流标现象比比皆是，部分省市助学贷款工作甚至因发放不力被教育部点名批评。

华安学贷险在推出时，社会各界赞赏、支持、观望、疑惑甚至质疑的声音互相交织，但实践证明，这是一个非常值得实践并推广的新模式。

国家助学贷款属于零售业务，服务对象非常分散，与一般性商业贷款相比，单笔贷款金额小、收益低，难以形成规模效益，经营成本大。同时，助学贷款在银行的信贷规模中占比较小，从经营成本的角度考虑，银行并不会投入足够的人力、物力去做贷后服务，造成学生违约情况的加剧。

服务质量的提升，是决定助学贷款业务品质的关键环节。多年的经营探索，使得华安在经营学贷险的过程中积累了丰富的经验——为借款学生做好各项服务，包括诚信教育、还款知识宣导、就业指导、还款提醒服务等等，是提升该业务还款率的致胜“法宝”。

此前，由于缺少助学贷款的后续服务，使得很多学生因信息不对称而被动违约，并因此计入征信系统，不利于学生良好征信记录的维护。在引入专业的风险管理服务机构之后，通过全程无微不至的风险管理服务，大大降低了贷款学生的违约风险，提升助学贷款业务的品质，也为借款学生的信用记录做了最大保障。

以学贷险在黑龙江的业务发展情况为例，黑龙江华安实现了历年贷款学生的面签率、承保档案完整率、诚信教育覆盖率以及还款计划签订率均为100%，有效降低了贷款违约率，达成了学生利益和业务品质的双赢局面。

 

深耕十年，换来行业、社会高度认同

 

随着学贷险运营与管理的不断完善，对这一险种的肯定声音也在不断加大。在各地政府、银行、高校的支持下，学贷险在多地实现较好发展。

2006年，江苏、云南率先在全国以政府文件形式明确保险参与国家助学贷款管理；随后，在重庆、广东、辽宁、福建、河北、大连、江西等省市，当地政府均出台了关于引入商业保险的国家助学贷款新机制的文件，或由分管领导对有关学贷险报告做出了肯定性的批示。

2010年、2013年，华安学贷险产品项目及学贷险风险管理项目分别荣获“深圳市金融创新奖”；2011年，华安学贷险项目获得联合国开发计划署关注，受邀作为“扩大发展、减轻贫困，实现千年发展目标案例推广”项目之一。

此外，中国保监会、中国社科院还先后以《信用保险有效化解国家助学贷款违约风险》、《黑龙江创新发展学贷险有力支持教育领域精准扶贫》、《引入保险机制，促进国家助学贷款可持续发展》为题，对华安保险学贷险案例进行分析研究并推广。