继中国平安全面接入央行征信系统之后，近日，华安保险也全面接入央行征信系统。同时，还有不少险企已经与央行征信系统实现了部分对接，阳光渝融信用保证保险公司等险企也已经启动了与央行征信系统的全面对接工作。

2012年底，中国平安与人民银行征信中心签署协议加入人民银行征信系统。首次接入的是平安产险信用保证保险部分，其后接入贸易信用保险业务，开启了国内保险公司接入央行征信系统试点。

去年7月，太保产险与中国人民银行征信中心开展合作。今年4月，中国大地保险获批接入央行征信查询系统。同时，阳光保险、中国人保、中国信保、众安保险等保险公司也实现了部分接入央行征信系统。

据媒体报道，截至去年9月底，央行征信系统已经收录8.7亿自然人和2102万户企业及其他组织，以银行信贷信息为核心，基本上为国内每一个有信用活动的企业和个人建立了信用档案。在8.7亿自然人中有信贷记录的有3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的有2.75亿人。国内所有商业银行、信托公司、财务公司、租赁公司、资产管理公司和部分小额贷款公司，都已和央行征信系统连接。

相关企业要对接央行征信系统，必须达到一定的条件，例如需要有一定的业务规模，同时必须有投保人的授权书，同意向央行征信中心报送和查询本人或本单位的信息。在系统对接前，并通过严格的试运行并验收后方可正式接入。

可以预见的是，更多保险公司也将逐渐与央行征信系统对接。除此之外，保险公司一般还会和各类大数据征信公司以及细分领域中领先的数据公司合作，充分利用征信数据来服务于保险业务的发展。

 

 

从银行、保险等各个行业与征信系统的融合程度来看，目前保险业并非走在最前列，但这同时也给保险与征信的结合留下了较大的空间。随着二者的融合越来越深入，保险的最大诚信原则将得到更好的落实，同时，也将大大促进社会各项交易，而随着保险与征信的合作愈加深入，这种作用会更加明显，也将对保险业今后的发展模式产生深远影响。

从保险业与征信结合的实际案例来看，保险+征信可以从机制上对潜在的逾期客户产生强大的威慑力，有效遏制不良贷款的出现。与征信系统结合以后，保险公司一方面可以查询和使用征信数据，更加方便、快捷和全面地了解客户的资信情况，节约大量审核时间，同时还有利于甄别业务风险，提高审核效率，提升信用保证险业务的风险定价水平。另一方面，保险公司将征信信息上传给征信系统，客户如果违约将面临较高的违约成本，因此，客户恶意欠款等道德风险将大大降低。部分客户在数据未接入征信系统时，对信保贷款违约持消极还款态度，而对接后还款态度明显转变。

随着社会经济的发展和人们消费观念的转变，超前消费、贷款消费现象越来越普遍，但是对于银行而言，他们对风险的控制非常严格，对不良贷款容忍度较低，在没有保险参与的情况下，银行对一些小微贷款兴趣不大，因为对他们而言，每一笔贷款的程序及相应的成本类似。有了保险之后，银行贷款的风险大大降低，可以更加放心地承接此类业务，在审核方面也可简化一些程序，需要小微贷款的人也将更加容易获得资金，有利于促进相关交易，推动社会消费水平的提高。而当保险与征信紧密结合之后，在促成交易的同时，保险机构本身的风险也将得到更好的控制，而不是扮演一个银行借贷业务潜在风险的“接盘侠”，征信成为了保险公司在数据能力之外的“第二双眼”，帮助他们识别用户身份，以及开展反欺诈工作，相当于给业务上了双保险。从征信的角度看，有了保险的参与，征信系统将进一步完善，反过来又能继续支撑信保业务的发展。

记录与采集数据的技术能力与手段在不断创新，各类数据将被广泛记录、保存、加工与应用。保险本质上是基于大数定律的，因此，保险与征信的融合将具有必然性和广泛的空间。另外，征信与保险的结合还将会有很多创新的保险产品和业务出现，由于宏观市场环境的变化所带来的需求，征信业发展所带来的基础，保险本身所拥有的灵活创新特点，这些都将催生征信与保险结合的创新性产品和业务。

目前，在住房贷款、汽车贷款、农业贷款以及消费金融领域，保险都在越来越深入地参与，对促进这些领域的交易和消费发挥着越来越重要的作用。但整体上看，保险与征信的结合其实还处在起步阶段，一方面大家还没有充分意识到使用征信数据降低赔付率的潜力，另一方面征信机构拓展业务必须有相关的征信产品，目前来看，他们的服务对象以银行和互联网公司为主，还需要进一步开发适合于保险行业的产品。但毫无疑问的是，保险与征信深度融合的趋势不会改变，可供拓展的空间还很巨大。

（作者系《证券日报》记者）