迄今为止，许多国家和地区都建立了较为成熟的征信体系，尤以美国最为发达，有一套完整的法律体系、监管框架和健康的运营机制。国内外主要的征信模式有三种，第一类是以美国为代表的市场化征信模式；第二类是以欧洲大陆国家为代表的公共征信系统模式；第三类是以日本为代表的会员制，这是由于各国国情和立法等差异决定的。

我国的征信建设尚未完成，但已进入快速发展阶段。我国首家征信机构始于1932年，虽已有80年的历史但尚未得到实质性的发展，真正的发展直到改革开放后才起步。到目前为止，我国征信系统如果按照机构类型划分可以分为三大体系：金融征信体系、社会征信体系、商业征信体系。金融征信体系，是以金融业主管部门为主导进行建设。目前，中国人民银行征信中心的金融信用信息基础数据库就是金融征信体系的数据核心，2006年开始全国联网运行，其数据来源是全国各商业银行向央行报送的信贷信息。社会征信体系，以各地方政府及其职能管理部门为主导进行建设，收集工商、税务、海关等各职能部门日常运行积累的数据。商业征信体系，是由独立于政府之外的民营机构构成并按市场方式运作，最近尤以互联网征信最为火爆，如：蚂蚁征信、前海征信等。如果按着征信主体来分类，则可以分为两大类：个人征信体系以及企业征信体系。2014年6月，国务院出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，明确到2020年,基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统，这表明了我国加强信用体系建设的决心。

 

为什么要征信？

 

因为现代社会十分需要。

征信起源于美国，20世纪20年代，美国大众消费文化盛行，遭遇经济大萧条后违约、逾期比重急剧增高，从而催生了征信需求，随着信用卡的普及又得到了更广泛的应用。

对于我国，现今也走到了一个急需征信的时代，随着经济体量，金融资产规模的不断扩大，对于金融风控的需求也在增大，要求我们加快完善征信系统建设。这个需求最突出表现在两个方面：一是异军突起的P2P。其庞大的市场规模和不规范的经营活动导致P2P平台风险爆发，严重影响到了金融系统的健康发展。据网贷之家数据显示，截至今年6月累计问题平台数已达1778个，占累计平台数量4127家的近四成比重，连续爆雷的P2P所涉及资产累计到现在已达几千亿的规模。第二个是消费金融的起飞。数数我们自己的信用卡张数，就能很好理解什么叫消费金融的起飞。拉动中国经济发展的三驾马车转型，中产阶级崛起的过程中这个趋势会更加明显，三驾马车将从出口拉动转向内需和投资拉动，消费是一个必然趋势，这将会衍生到消费金融领域。支撑消费金融持续发展的重要支撑就是个人征信的完善健全。

 

征信和我们有什么关系？

 

对于个人而言，征信是我们的“经济身份证”。个人信用的承载物就是“个人信用报告”，个人信用报告是记录我们过去信用信息的文件，包括向商业银行等金融机构借款的笔数、金额以及还款情况、信用卡的张数、授信额度、使用情况及还款情况，是公民的“经济身份证”。这里面所披露的所有信息将作为他人评判你还款能力、还款意愿、还款习惯等等的标准，各金融机构拿到信用报告后，会根据其自有模型对个人信用进行评分，评分的高低影响其对你的借贷意愿。就例如要进清华大学读书，那么清华的高考录取分数线650分，就是进入清华的准入门槛，而信用报告形成的信用评分就是个人借贷的门槛。

个人征信具有以下好处：一是提升效率。有了征信报告，银行需要了解的很多信息都不需要实际查取，节省了调查和核实的时间；另外信用报告格式的统一也便于银行等金融机构重复操作处理，提高审核效率。二是方便借贷。俗话说“好借好还，再借不难”。如果个人信用报告反映这名公民是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在额度、利率上给予优惠。三是克制违约。如果信用报告中记载个人曾经借钱不还或者已负债过多等负面信息过多，银行则会慎重对待，有可能提升借款利息或者不放贷，以此克制或监督公民，积极还贷自觉积累自己的信用财富，因此每一名公民都应珍惜自己的信用记录。四是体现公平。征信中心提供给银行的是个人信用历史的客观记录，“让事实说话”，让公民得到更公平的信贷机会。

具体到个人，它主要用于贷款审批、信用卡审批、任职资格审查、员工录用等，记录良好，可快速获得贷款、信用卡，还可以享受低利率，可以说是帮助你达成交易的伙伴与工具，使个人与各方金融机构或其他机构更方便地达成经济交易。

对于企业来说，企业征信影响着借贷成本与融资效率。企业征信是指在对企业、债券发行者、金融机构等市场参与的主体的信用记录、经营水平、财务状况，以及所处外部环境等诸因素进行分析研究的基础上，对其信用能力（主要是偿债能力及其可偿债程度）所作的综合评价。企业征信在形式上表现为一种对履约能力及其可信程度所进行的一种综合分析和测定，它是市场经济体系不可缺少的中介服务。

企业是产生信用信息的主体，也是使用信用信息的主体；征信可以缩短企业融资时间，提高融资效率；有利于解决中小企业融资难问题，降低借贷成本；为企业商务交易和信用管理决策提供信息和评估支持；另外，针对投资机构或者投资个人，在做出投资决定的时候可以参考相关的信用评级来衡量投资风险，从而做出合适的投资决策。

自我国债券市场2014年打破刚性兑付之后，违约、逾期现象频发。据一些咨询机构所披露的市场研究报告显示，接下来的一段时间内，债券市场信用风险还将扩大进入债券违约常态化阶段。有了企业征信，企业相关信息可以查到，这是对于征信最直接的使用方法。

再例如信用评级，它主要适用于在资本市场上直接融资的企业，在资本市场上发行债券的企业需要对其自身和它拟发行的债券进行评级，这一评级将严重影响到其借贷成本问题，这不仅仅影响公司估值还能从根本上影响企业的运营。

目前各级保险公司接入征信系统的趋势，也意味着，未来，征信还将影响到更多领域。险企接入征信系统，可在获得客户授权的情况下主动查询和使用征信数据，更加方便、快捷和全面地了解客户的资信情况，节约审核时间，甄别业务风险。另一方面，保险公司将征信信息上报央行征信系统，也能从机制上对潜在的逾期客户产生威慑力，通过增加其违约成本的方式提高还款积极性。因为信用评价与理赔的金额、费用有很强的相关性，基于大数分散风险所设计的保险产品也能在产品精准定价上做出进一步的优化。

总之，“信用是金”，无论是企业还是个人，都应该管理好自己的信用。随着征信系统的完善，征信的数据、信息征集会越来越广泛，其应用领域会随之进一步扩大。征信将不仅仅只影响我们的借贷，也许有一天也会像美国一样，有的不仅仅是一份“经济身份证”而是一个SSN——社会安全证，我们的一举一动都会在其间得以显示。