做为一家财险企业，为何要接入央行征信系统？其中的缘由需要追溯到2014年11月的信用保证险发展战略落实暨誓师大会。这次大会是公司近年来召开的一次大规模的动员誓师大会。会议围绕贯彻落实差异化经营战略，开创信用保证险新局面展开，部署未来“聚焦小微、助学助农”的华安保险信保战略思路，全面吹响了发展信用保证险业务的号角。

这一战略的实施也就意味着，未来，华安保险将以信用保证保险为发展重点，积极为小微企业、学生、农民等弱势群体提供贷款信用担保的金融服务。作为一家保险企业，在实现自身价值与使命同时，也时刻面临着业务风险的管理控制问题。自2006年，公司在全国推出学贷险产品以来，经过多年的探索与实践，学贷险经营已经初步形成了有效的业务拓展模式，并建立起一套较为成熟的风控体系。在推行“保险+信贷”融资新模式后，与银行授信一样，风控仍是保险企业的最大难题。为更全面深入了解客户资信情况，提高风险管控能力，公司于2015年3月向中国人民银行提出申请接入央行征信系统。

央行征信系统是中国人民银行于2004年至2006年组织商业银行建成的全国集中统一的企业和个人征信系统，由中国人民银行征信中心负责运行和维护。2013年3月15日起实施的《征信业管理条例》明确了企业和个人征信系统作为国家金融信用信息基础数据库的地位，即国家设立金融信用信息基础数据库，由专业化机构建设、运行和维护，接收从事信贷业务的机构按照规定提供的信贷信息。

在中国保险业中，平安保险早在2012年就成功对接中国人民银行征信中心，成为国内首家接入央行征信系统的保险公司，开启了国内险企接入央行征信系统的试点。此后陆续有多家保险公司与央行征信系统提出接入申请，华安保险也名列其中。2015年5月，人民银行正式向我司下发了准入通知，同意华安保险接入央行征信系统。

接到准入通知后，公司相关部门随即行动，由信用保证险事业部牵头，与信息技术部、合规部业务骨干共同成立征信项目工作组。历时两个月时间，完成了数据分析、清理、补录工作；同时在合规部同事的支持下开展了数据报送、信息查询、异议处理、用户管理等管理制度建设，并完成授权书制定及信息主体授权书的签署。根据《征信系统数据采集接口规范》要求，我们在2015年9月底顺利完成了系统开发及测试上线工作，并在年底前顺利提交验收报告。2016年3月，企业及个人征信分别验收通过，并于4月完成企业征信信息、个人征信信息全部存量业务的报送工作。

通过长达一年的艰苦筹备，2016年5月，公司正式获得企业、个人征信信息查询权限。能够全面对接央行征信系统，不仅体现了中国人民银行征信中心对华安保险所提供信贷信息数据质量的认可，也意味着华安保险的信用保证保险业务的风险管控能力将得到显著提升，对于我司信保业务的长远发展意义重大。

 

防范信用风险, 助力业务发展

 

我司的信用保证险业务正处在开展初期，不断完善业务结构的同时，也在不断的规范与探索中前行进步，在这一领域中，风控管理显得尤为重要。在使用IPC风控技术依靠“人”来判断、评估客户的偿还能力及偿还意愿的基础上，我们更需要结合第三方的数据支持来甄别风险所在。

接入央行征信系统后，华安保险可主动查询和使用征信数据，更快捷、深入地了解客户信用情况，快速定位业务风险，提高审核效率，提升信用保证险业务的风险定价水平；与此同时，我司将代偿信息上报央行征信系统，有效实现失信客户信息共享，其他金融机构可首先参考其不良贷款信息再对借款人进行授信，对于失信者可谓是“一处失信，处处受限”，这一机制打破了信息孤岛，促进形成互联互通的共享平台。同时，此举也在机制上对潜在的逾期客户产生了威慑力，通过增加其违约成本的方式来提高还款积极性，有效遏制不良贷款的出现，保护了保险企业的合法利益。

共筑诚信社会，人人有责

 

“征信”一词最早出现在《左传?昭公八年》：“君子之言，信而有征”，意思是说，君子说的话，之所以诚实可靠，是因为可以找到充分的证据加以佐证。信用是自己的，但是要获得别人的验证，只有靠自己付出种种努力，才能获得建立在利益合作基础上的信用印章。

目前的征信信息都是由专业化的、独立的第三方机构去建立信用档案，依法采集，记录客户个人信用信息，并为每个信息主体建立一个“信用档案”，再提供给金融机构。而随着社会的进步与发展，信息时代已经来临，我们越来越多的社会活动与金融机构息息相关，无论是贷款买车、买房、申请助学贷款、出国留学，还是考公务员、移民、甚至在国外恋爱结婚、租赁房屋、求职，都要出具个人信用报告。可以说，征信报告已经成为每一个人的“经济身份证”，记录着我们更多的信用记录，一旦出现逾期或违约等情况，将会对日后工作、生活造成严重的负面影响。

近年来，中国正投入更多精力加强信用体系建设。但由于人口基数大，经济发展不均衡等因素，信用体系的完善提升依旧存在巨大空间。一方面，小微企业融资难问题日趋凸显，具有巨大潜力的小微企业无法及时获得资金需求；而另一方面实体经济的持续不振逐渐波及金融领域,小微企业资金链断裂,企业主“跑路”现象比比皆是，金融环境的恶化，也在一定程度上加重了社会失信、治安不稳等问题的发生，影响了社会主义市场经济的稳定运行。

所以，诚信不仅是做人之本，更是市场经济可持续发展的灵魂。建立健全小微企业征信体系，发挥政府作用，改善信用环境，积极完善征信相关法律法规，增强执法力度；完善央行征信系统信息收集制度，改善信用环境，认识到小微企业信用信息收集、整理对金融机构防范信用风险的重要作用，多渠道全方位的采集信息，并对数据进行及时处理。唯有多措并举，方能逐渐促进小微企业规范管理，形成诚实守信的行业风貌。

征信体系是市场经济的重要支柱，可以有效缓解小微企业和金融机构间的信息不对称，促进小微企业融资发展。市场经济是信用经济和法制经济，小微企业的发展壮大也同样需要信用体系和法制体系的保驾护航，对于促进市场经济稳定发展和快速增长具有重大意义。

 

接入征信系统是华安信保战略的又一起点

 

成功接入央行征信系统，使得华安保险的信保风控管理能力得到长足进步，但系统的接入对华安信保人而言只是开端，未来，如何充分利用征信系统，提升管理能力，才是我们的关注重心。未来，我们将就征信系统接入，重点关注如下领域：

一、规范操作，确保信息安全

接入央行征信系统后，作为信息的提供者和使用者，我们有责任也有义务确保个人信用报告的安全合法使用。我们将充分履行金融信用信息基础数据库信息提供及使用者的责任，促进社会信用体系建设。根据《征信业管理条例》等规定，公司下一步将制定相关规章制度及细则，严惩违规操作，规范信用信息的采集、加工、保存、查询和使用流程，加强信息主体权益保护,促进征信体系健康发展。

二、构建大数据评分模型

根据征信制度规定，在获取客户授权的情况下，险企可实现自主查询和使用征信数据，即可根据客户基本信息、信用信息对客户进行授信评级，以信用数据主导风险管理。在下一步工作中，我司将积极运用数据挖掘技术开发信用评分模型，利用数据中的隐含资料和敏感信息，对数据进行逐步清理，分析和选择关键变量，或对变量进行转换导出新变量等方式，结合客户基本信息，制定评分、授信、预测等模型，制定我司业务特色的评分体系。利用信用信息进行大数据分析，不仅可以节约审批时效，减少人工干预，提高信贷政策的执行力度；也可从技术上实现审批流程自动化，节约大量人力，减少运营成本；同时在竞争日益激烈的市场环境中，也有利于提高核心竞争能力，在风险可控的前提下争取更多优质客户，有效提高我司的信保业务发展潜力。

 

现代社会中，“征信”在经济和金融活动中具有越来越重要的地位，构成现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础。伴随着经济发展，征信数据是当前信贷行业最有效、最广泛使用的信用风险评估工具。征信数据不仅有效缓解了信息不对称问题，防范交易风险，同时也可优化金融资金配置，提高资金的使用效率，规范市场秩序，改善金融生态环境。在经济社会发展中，社会信息信用体系是衡量社会信用发展水平的重要指标，是构建社会信用体系的核心环节，在社会形成“守信激励、失信惩戒”的激励约束机制，有效促进市场经济健康、稳定、可持续发展。在推进信用体系建设的道路上，华安保险不仅仅要做受益者，也将尽己所能成为其中的参与者与建设者。