经过改革开放三十多年的高速发展，保险与经济社会各个领域的联系日益紧密，社会渗透度与影响力不断增强。但是，仍然难以为国民经济发展提供全方位、多层次的保险服务。保险市场供给和需求在总量、结构上不均衡、不协调，保险在灾害事故损失补偿中发挥的作用还十分有限，中国保险的资金融通功能和社会管理功能有待进一步发挥。近年来，保险业粗放型增长模式遇到了发展瓶颈，行业活力不强，中小保险公司生存困难。保险业要加快改革创新步伐，催生新的动能，为国家经济社会发展贡献更大的力量，实现我国由保险大国向保险强国的跨越。

当前，国内保险业面临一些深层次的矛盾和问题，亟需通过改革予以破解:

风险隐患突出。利率、汇率波动和资产负债久期不匹配对保险公司偿付能力、产品竞争力和公司稳定性造成不利影响。未来新业务增长、满期给付、退保和费用超支将给现金流带来较大压力。随着寿险业满期给付高峰的到来，部分公司费用超支严重，现金流紧张。市场集中度进一步加大，中小公司业务普遍增长乏力，盈利日益困难。在全行业120余家保险公司中，90%以上是中小型公司，普遍盈利能力不强。部分中小公司偿付能力处于或接近预警水平，受人才不足、战略执行力较弱、个人代理人增员困难、公司股权变动等因素影响，一些公司不能实现既定计划。市场秩序不规范的顽疾久治不愈。数据不真实、不严格执行报批报备的条款费率、违规支付高额手续费、理赔环节利益输送等问题一直没有得到很好解决。业务获取成本节节攀升，费用支出不断上涨、违规手段花样翻新。

产品和服务有待改进。保险产品表面上很丰富，实则大同小异，差异化适销险种少之又少，无法形成规模效益和完备的产品体系。我国保险业的发展历程短，各类经验数据库还不健全，产品定价缺乏科学的依据，一定程度上制约了保险产品创新。对新险种扶植也不够。全国“一刀切”的基础费率，使得交强险费率与风险水平不能合理匹配。寿险预定利率上限低于同期的银行存款利率，严重抑制了保险需求，纯保障型产品曲高和寡，分红险亦因“收益过低、存单变保单”等饱受诟病。市场并不缺保险需求，缺的是具有真正吸引力的保险产品。香港保险产品费率低、收益高、责任覆盖广，内地访客在香港保险市场所占的份额，近年来节节攀升。社会对保险业服务薄弱问题反映最强烈。诚信意识亟待提高，整体服务能力不强。做保险不是为了赔，而是帮助客户减灾防灾，帮助客户不得病，健康运动。现在保险业的经营是本末倒置。

国有保险企业改革有待深化。许多保险企业，尤其是国有保险企业，重规模、重份额、重排名，制定的保费规模考核指标严重脱离实际，公司从上到下，层层加码，为了保费规模不惜违法违规。运营和服务标准在各地和各业务线之间差异极大，上下各行其是，耗费巨大。企业人员冗杂、人浮于事，人力成本虚高。保单获取成本畸高，部分长期寿险产品的获取成本甚至超过首年保费。保险代理队伍从保险代理人到总监将近10层等级，普通营销员佣金很少，但总监每个月可以拿到大几万。有些公司花巨资搞了信息系统，结果与实际需要脱节，好端端的系统成了摆设。

资金运用效益亟待提高。保险资金，特别是寿险资金，理论上收益率较高，而事实上，由于资金运用管制严厉，保险资产的结构和收益不能有效支持负债，年平均保险投资收益率低于社会平均收益水平，导致保险产品吸引力低、销售困难以致销售误导等问题。保险资金错配的风险日益加大，权益投资波动大，固定收益类资产的收益率不能覆盖负债成本，保险机构不得不依靠股票市场投资来获取超额收益。股票市场下行时，又缺少可替代股票的高收益投资产品，无法迅速调整配置结构，往往带来巨大的风险和损失。

发展环境有待进一步优化。表现在：社会信用体系建设滞后，保险法律法规缺乏有效衔接，税收优惠政策缺失，保险资金投资渠道狭窄，市场准入退出机制不健全，存在差而不倒、乱而不倒的现象，无法实现优胜劣汰。投资监管较严，客观上造成投资收益率低下，产品吸引力不强。对产品的定价机制管得较死，过低、过死的预定利率削弱了寿险保障功能、抑制了寿险产品的需求。车险费率偏高、保险责任与市场需求脱节。对诸如产品销售和保险服务的监管过于宽松，违规成本过低，销售误导和市场混乱的现象屡禁不止。很多公司高管年薪都很高，但对个人处罚最高只有5万，处罚不痛不痒。人才资源总量供给不足，地域分布严重失衡；人才结构不合理，职称结构、专业知识结构都需要调整；人才素质和职业道德水平有待提高。    

为切实化解保险业面临的深层次矛盾和问题，提升发展质量，应加快保险业改革，通过深化改革，建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强，发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。具体建议如下：

 

  一、深入推进市场化改革。

 

李克强总理近日召开国务院办公会议，专门研究价格改革，拟研究出台加快完善市场决定价格体制的若干意见。保险业要结合自身实际，加快建立符合市场经济规律的费率形成机制，把产品定价权交给市场和企业，真正实现产品的多样化、服务的贴心化和企业的差异化。

推进保险资产配置市场化。取消不适应市场发展要求的比例限制，拓宽债权投资计划行业范围，支持保险资金投资战略性新兴产业，支持小微企业发展。推动保险资产管理公司设立专业化子公司，构建符合保险资金特点的另类投资市场，满足保险资金以及养老资金投资需求。拓宽投资渠道，提高投资能力，支持国家建设。

推动区域保险业协调发展。适当限定新设保险公司业务经营范围，支持设立一批专业性区域性保险公司，逐步填补有关省市法人机构空白。

逐步完善市场退出和风险处置机制。改变保险机构“有生无死”的状况。建立针对包括人员、产品、业务领域、地域、机构在内的多层次、多渠道退出机制。明确市场退出的标准和程序，规范市场化并购重组，引导保险市场存量调整，明确风险处置的触发条件，丰富风险处置工具箱。通过放宽管制，允许退出，实现优胜劣汰，激发市场活力。

 

  二、促进保险业与经济社会深度融合。

 

各级政府要将保险业纳入地方或行业发展规划，纳入灾害事故防范救助体系，对涉及国计民生的政策性保险给予税收优惠，撬动和刺激相关保险的发展。保险企业要主动适应经济增长从高速向中高速增长转变的新常态，顺应国家和地方发展战略，创新产品和服务，运用费率杠杆支持去产能、去库存。发挥保险资金期限长、稳定性高等优势，投资国家重大基础设施项目、城镇化及保障房、棚户区等民生工程，加强对制造业、战略性新兴产业、现代服务业等重点领域的保险支持，促进经济转型升级和提质增效。

鼓励包括小微企业在内的多种资本进入保险行业，探索保险机构与小微企业资本互动、共赢发展的新途径。鼓励有条件的保险机构通过投资企业股权、设立小微企业项目投资支持计划等，为小微企业发展提供多渠道、多形式的资金支持。针对不同客户设计差异化险种，满足不同层次、不同职业、不同地区客户的需求。建立财政支持下以商业保险为平台、多层次风险分担的巨灾保险制度，积极发展财产、工程、意外伤害保险，分摊灾害事故损失。改变单一、事后财政补助的农业灾害救助模式，建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制，建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。开发保障适度、保费低廉、保单通俗的“三农”保险产品。采取多种方式，支持新型城镇化、重大基础设施建设和棚户区改造，支持股票、债券市场长期稳定发展。以政府职能转变为契机，参与公共管理服务，探索推进商业保险机构开展社会保险经办服务，促进保险、医疗、养老融合发展。加强与教育、医疗、电讯、银行等部门合作，构筑多功能、全方位和高效率的服务平台。充分发挥保险在防损减灾和灾害事故处置中的重要作用，帮助客户做好安全指引。发挥保险费率杠杆的激励约束作用，强化事前风险防范，减少灾害事故发生，促进安全生产和突发事件应急管理。

  三、推动保险业转型升级。

 

深化国有保险企业改革。完善公司治理结构，规范股东会、董事会、监事会和经营管理者的权责，形成有效的制衡机制。加强内控制度建设和风险管理，强化法人机构管控责任，完善和落实保险经营责任追究制。建立科学的考评体系，探索规范的股权、期权等激励机制。规范和统一运营标准，完善考核及监控规则，纠正唯保费论，上收理赔权限，杜绝人情、关系赔付。将创新能力培养和实现长远发展目标纳入保险企业经营目标考核的范畴。

推进互联网+保险的融合发展，提升经营效率和投产比效益。推进信息化和标准化建设，依托高速无线技术灵活快捷办公，提升风险管控和客户服务能力。开展与互联网金融特点相适应的产品、营销、服务以及交易方式创新，培育互联网保险新业态和新型要素交易平台。优化人才结构，建立一支高素质的保险人才队伍。

优化市场主体结构。支持设立自保公司、相互制保险公司等新型保险组织以及航运保险、责任保险、健康保险、养老保险等专业保险机构，设立各类再保险机构及为保险业发展提供配套服务的专业机构；支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险控股（集团）公司。稳步推进综合经营试点，探索保险业与银行业、证券业更广领域和更深层次的合作，提供多元化和综合性的金融保险服务；在机构开设、投资牌照等关键领域，加大对中小型公司的支持力度，为中小公司平等参与市场竞争创造良好条件。培育和壮大保险中介市场，更多地借助保险中介提供更加专业便捷的保险服务。

回归保险本质——保障。使保险业成为社会保障体系、灾害救助体系、社会风险管理体系、农业生产保障体系的重要支柱。提高精算水平，科学厘定费率，推进条款通俗化和服务标准化，产品多元化，从主要经营非金融风险向经营全面风险迈进，不断拓展保险覆盖面，为社会提供全方位、深层次的风险保障服务。

 

  四、推进保险资金专业化、规范化、市场化运作。

 

将提升投资能力置于与营销业务同等重要的地位。作为保险业发展战略的重要一环，不断优化资产配置结构，压缩银行存款尤其是活期存款的占比，建立有效的风险控制和预警机制，实行全面风险管理，确保资产安全。树立长期投资理念，按照安全性、流动性和收益性相统一的要求，切实管好保险资产。根据国民经济发展的需求，不断拓宽保险资金运用的渠道和范围，发挥保险资金长期性和稳定性的优势，为实体经济提供资金支持。允许符合条件的保险资产管理公司逐步扩大资产管理范围，探索保险资金独立托管机制，在风险可控的前提下，直接或间接投资资本市场，稳步扩大保险资金投资资产证券化产品的规模和品种，开展保险资金投资不动产和创业投资企业试点，支持保险资金参股商业银行、开展境外投资。

 

  五、优化保险发展环境。

 

一是要进一步健全法制。修订完善《保险法》、农业保险等法律法规，推动商业养老、健康保险和责任保险以及保险资产管理立法。完善保险保障基金制度，建立保险纠纷快速处理机制。健全精算制度，统一财务统计口径和绩效评估标准。

二是要加强和改进监管。推进保险公司治理结构监管，强化市场行为监管，开展资本充足监管，强化风险资本监管，增强资本对市场主体行为的约束。整顿规范行业或企业自办保险行为，健全保险业与其他金融行业之间的监管协调机制，防范金融风险跨行业传递。健全信息披露制度，全面推进分类监管。加大对法人机构责任追究力度，加强对高管的审计监督，明确处罚依据和标准，消除寻租和设租空间。建立对销售误导行为的认定标准和处罚机制。强化与境外特别是周边国家和地区保险监管合作，加强跨境保险业务监管。全面开放保险经营和服务，支持具备条件的境内保险公司在境外设立营业机构，开展国际交流，参与制定国际保险规则。引导境外资金投资中国保险市场，鼓励外资保险机构在中西部地区设立分支机构。

三是要加强行业自律，形成推动行业平稳健康发展的合力。

四是要营造有利于支持保险业发展的良好氛围。推动保险进学校、进农村、进社区、进机关、进企业，浓厚学保险、懂保险、用保险的社会氛围，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。