新“国十条”对保险发展提出了目标，到2020年，要完成保险深度5%、保险密度3500元/人的目标，互联网技术是拓宽中小保险公司业务规模的途径之一，能够帮助我们“把蛋糕做大”。现如今的互联网保险战役刚刚开始，大局未定，市场留给各家主体的机会是平等的。报告表明，在2015年2.43万亿的保险市场中，互联网保险占2243亿，同比增长160.1%，但只占到了9.23%的份额，预计到2020年，这个数据将变成8000亿。目前，绝大多数线上产品的成交量也都来自于传统保险产品，真正意义上的生态互联网保险只占到3%左右，所以这块市场依然是块处女地。互联网时代，流量为王。如何进一步发现客户需求，借助创新型互联网保险产品吸引流量，通过引流发展自身，才是保险公司的康庄大道。

 

猜想1：通过互联网为险企实现开源节流

 

很显然，目前的中国保险业过度依赖渠道，以至于几乎被各渠道所绑架。这种状态导致保险主体的经营成本难以控制，利润和发展空间被严重蚕食，且中小保险公司的市场占有率本来就不高，规模经济达不到，这样的发展方式将成为一个恶性循环。

在“互联网+”时代，互联网可否真正解决保险公司远离客户的问题？能否实现与客户的直接对接？从2011年到2015年，中国网民规模从5.1亿上升到6.9亿，而互联网保险用户的规模则从0.1亿人上升到了3.3亿人；也就是说，从网民转化为保民，其占比从1.9%变成了47.8%，转化率十分惊人。另外有研究表明，依托互联网生态保险产品可以将复杂的金融概念在短时间内触达大众。区块链、云架构、大数据极大缩短保险产品设计上线速度，自动化流程优化客户体验，会极大提高保险覆盖率。依托于电子商务、公共场所、网络消费、共享经济等场景，保险企业可以更好地开发出创新型保险产品，例如华安保险的“扶老人险”就是一次很好的尝试。以众安保险为例，众安保险从电商场景切入市场并不断丰富新的场景，高频、小额的互联网保险产品，这些营销层面的创新虽然不能带来规模效应但其产生的流量和数据就是很好的资源，也是实现差别化定价的基础。但这只解决了一个问题，就是客户可以转嫁成为自己的互联网保险用户，这是开源。开源之后，又如何与引流成功的用户增加粘性？真正将渠道转化费用变成一次性开销，这就是节流。互联网本身就已经具备了很多可以增强用户粘性的东西，比如他的共享性、社交性、及时性等等，都能够很好的完善后期的客户服务体系。

 

猜想2：互联网保险/中介优势不再

 

目前参与互联网保险竞争的主体可以分成三类：一是传统保险公司触网；二是保险服务/中介公司；三是互联网保险公司。

对于中小型险企而言，保险服务/中介公司带给我们的竞争压力不算大。因为现有的第三方服务平台和保险代理人平台，在续保和后续服务等方面都存在较大缺陷，对比各保险公司自营平台的后续服务和购买体验来说，存在劣势。互联网保险盛行时代，各家保险公司都在整合资源全力建设自营平台，积极寻求线上线下融合的业务模式，围绕客户的一系列核心需求提供组合服务，构建互联网保险生态闭环，这也许将对单纯的互联网保险中介类创业公司形成致命打击。

 

猜想3：寡头同业来势汹汹，中小险企困局待解

 

虽然互联网保险的战争局势未定，但开局已不容乐观。互联网保险强调公司渠道资源及品牌底蕴，原有的保险寡头具有天然的优势。据相关报告显示，2015年，中国平安和中国人保占据了互联网产险保费规模的75%，然后依次是太平洋、大地、阳光、众安、天安、国寿财险、中华这9家险企。除众安保险外，其他都是原有传统保险业的寡头们，而众安保险倚靠其在非车险业务方面的创新，剔除传统车险业务，独占44%的市场。

从这些数据可见，小寡头的苗头已经出来，一旦成形，互联网保险战役的第一阶段也就基本宣告结束了。这场战役的第一阶段是抢占市场，第二阶段是互联网保险的核心，也就是我们常说的精准定价和个性化服务，网络技术对于保险价值而言，最核心就在于解决信息不对称、风险定价的问题，这是保险网销模式未来成熟的关键，但如果第一阶段进行不好，基于数据的精准定价就会成为大问题，所以，大企业的互联网浪潮来势汹汹，对于中小险企而言光说压力和问题无法解决实际困境，应该加大创新力度，争取各自的互联网份额。

 

猜想4：互联网巨头很可能摇身变成其他闯入者

 

目前，互联网保险公司数量激增，除了众安保险、安心、易安接连拿到互联网保险牌照外，百度、京东、乐视等商业巨头也纷纷布局互联网保险，泰康人寿、银之杰、奥马电器、银江股份等各类机构都加入了互联网保险企业的建设之中，这些企业已经有了成熟的业态，在这些业态中直接植入保险概念是很有可能成功的。

我们可以试想，在未来，滴滴和UBER可能都会搭建自身的车险平台；腾讯和芝麻信用可能会建立庞大的健康险、意外险平台；万科和万达等大型地产、物业公司可能会涉足家财、机动车、意外健康等保险领域……对于保险企业而言，这些趋势，细思极恐，不得不做好自己的发展打算。

除此之外，他们作为传统的互联网公司，在数据处理处理能力上、场景构想上，互动体验上、公司体制活跃度上都能完胜传统保险公司。所以很有可能他们能率先突破瓶颈，真正找到最好的互联网保险经营模式。

　   

互联网保险是大势所趋，也将为中小险企提供新的发展机遇。虽然在发展过程中有难免会有乱象出现，但是找到自己的位置，做该做的事情，深度挖掘客户需求，坚定地做好保险产品，借助新型互联网产品实现保费规模跨越式发展，利用好互联网平台的引流方式突破传统渠道瓶颈制约为客户创造价值，始终都是一条正经路子。