大资本的涌入使保险业与互联网进一步融合，这些巨头利用庞大的网络流量资源，提升市场化效率。随着中产阶级的崛起和保险意识的增长，互联网保险消费者群体正在不断壮大，目前互联网保民已超过3.3亿，同比增长42.5％，互联网大数据维度多元、基础数据层次丰富，为消费者分析提供了数据基础，使得互联网保险在与传统保险的竞争中处于更有利的地位。 

 

一、基于大数据的消费者分析遇到的难题

 

互联网保险公司计划利用大数据技术，通过收集已购买互联网保险的网民的姓名、年龄、婚姻、健康、资产状况、使用习惯以及吃穿住用行等维度来实现用户标签。但事实上，互联网保险仍旧面临着如何获取与客户生活、工作、娱乐相关数据的难题。对于大多数转战互联网业务的传统保险公司，往往通过与电商平台的合作，以期获得共享数据，但事实上，由于商业秘密和信息安全等原因，目前这种共享仍比较少，更深度的合作模式还有待进一步开发。

其次，云计算被广泛运用于对已收集的数据进行处理，消费者交易行为逐步成为可记录、可分析、可预测的内容。但是互联网渠道提供的数据与保险公司所需要的数据并不匹配，互联网保险公司对于实时数据和可供预测判断数据的分析判断受目前行业水平的限制，对已有数据没有完成整合，处于信息孤岛状态，大数据价值变现缺少应用场景，不能有效及时地转化为生产力。

面对大数据的浪潮，以消费者为导向的互联网保险公司想要利用其技术，又受到各方面资源的限制，期望在未来，随着大数据和云计算的更趋成熟，以及数据分析技术的深度延展，在对消费者标签化的过程中能够更加如鱼得水。

 

二、大数据对互联网保险产品构架的决定性作用

 

中国最有名的互联网保险公司，成立的原因完全基于消费者的网购退换货的需求，靠卖运费险做到快要上市，其模式是：在线承保和理赔，不设任何分支机构，是一家纯互联网保险公司，这家公司就是众安保险。可见，互联网保险与传统保险有天壤之别，目前互联网保险发展得最好的不是传统保险公司擅长的重大疾病险、意外险责任险等，而是更为灵活的短期险种，例如：基于网络购物的运费险、基于旅游出行的航空意外险、基于手机开发的碎屏险、基于个人消费金融的信用卡遗失险等，越来越多的消费场景保险得以爆炸式挖掘。

目前的互联网保险业务除了开发一些创新性险种以外，还将目标指向了“互联网＋健康”等领域，更个性化和私人化的定制产品，规避掉高风险的承保内容，或利用数据管控，帮助消费者通过改变日常生活习惯来降低风险发生几率，成为互联网保险公司的未来发展趋势。以重大疾病险为例，目前已经开始出现利用可穿戴设备进行客户行为的统计，从而精确风险评估，可以预见未来必将出现可以定制条款的保险产品。

三、大数据用户标签化，互联网保险瞄准精确营销渠道

 

传统保险销售渠道主要依靠人海战术，通过招募大量的销售人员，在市场上厮杀抢占份额，而保险公司会将这部分的支出核算到消费者所需要支付的保费当中，这无形中增加了购买保险所需要的费用。

互联网保险率先将产品销售从传统渠道中脱离出来，依托于电子商务、网络消费、共享经济等，在完成大数据原始阶段后，通过对消费者进行画像，依据用户特点和保险需求，通过数字广告进行精准营销，提高客户渗透力、客户转化率和保险产品转化率。可以说，互联网保险公司比传统保险公司掌握了更多维度的消费者信息，包括客户的旅游爱好、教育需求、文化需求、位置轨迹、理财需求、体育爱好等，这些都可以将用户标签化，进而进行分类管理。同时，互联网保险重视年轻人消费场景移动化应用，将渠道发展战略向移动端倾斜，将移动端定位为客户导入的入口、保险产品展示和购买的平台。

可以说，互联网保险以标签化和精准营销，推动了保险业的销售模式的革新，促进了跨界融合销售，当保险市场产生裂变后，销售端的成本将进一步缩减，从而增大了互联网保险的市场竞争力，行业进入加速冲刺期。

四、大数据精准定价体系，互联网保险保费更透明

 

在没有大数据之前，商业数据往往源于一些调查表格和滞后的统计数据，参考价值偏低，不能为保险公司提供很好的分析依据。大数据时代的出现，为大量收集及分析数据提供了可能性，了解事物背后的真相，统计出更精确的结果，通过计算更精准地估计意外事件发生的概率，使得数据更接近实际概率，切实帮助保险公司精算师更精准计算产品的收益率和产品定价。

传统保险产品在设计过程中，精算师以小样本数据为依托，依赖于理赔发生概率，并没有从客户的角度出发，主要关注的是风险和收益。互联网保险公司则依据用户的消费和生活习惯来进行科学决策，在深入了解用户特征的基础上，依据客户的需求来设计产品模型，更能保证保险产品的销量，使保险产品在收益、客户体验、风险管理方面取得领先。同时，大数据技术能制定出一系列精准的定价标准，而不是现有的“一招制胜”政策，根据个人数据特征与数据库比对，对不同用户设计出个性化定价的可变保费产品，使用户获得不一样的消费体验。以车险为例，各大产险公司眼红于车联网庞大的数据库，这些数据对于提升车险精准定价能力，提高保险公司风险管控能力等方面的作用确实很大。

大数据的运用是移动互联网的大势所趋，是时代的特征，互联网保险作为互联网金融的重要组成部分首当其冲，只有将大数据技术和价值运用在保险产品的设计、销售渠道的拓展、定价政策的制定中，才能与传统保险业一较高下，分得更多的汤羹。未来在借助大数据的战争中，谁能走得更远，让我们拭目以待。