中国人寿保险董事长杨明生在“2015互联网保险崛起的机遇与挑战研讨峰会”上提出：“+互联网”是术，“互联网+”是道。保险业通过“互联网+”，变革商业模式，打造保险新业态，才能真正由“术”入“道”。“互联网+保险”不是简单地将传统保险产品放到网上销售，而是基于互联网的连接力量，将产品、客户、销售、服务，乃至商业模式进行全面连接，以互联网思维将上述节点进行创新与突破，围绕客户需求，做好产品研发，依托移动互联、云计算与大数据等新技术，进行“互联网+保险”的产品创新。因此，“互联网+保险”的核心是产品创新。
一、保险产品创新存在的问题
从“术”到“道”的转型探索中，互联网保险正在探索真正属于自己的发展道路，从当前来看，保险产品创新还存在以下一些局限性与问题需要关注：
（一）传统保险产品多以模仿为主，创新性不足
从我国保险行业的发展来看，早期的产品多是在参考国外产品的基础上进行模仿整合，长期以来产品开发人员在此模式下缺乏自主创新的基因，产品思维主要是从产品本身出发，以单向为主，缺乏对客户的考量。在目前市场快速的发展中，难以挖掘客户与市场的真正需求。即使偶有吸引眼球的产品，也因脱离了数据与市场的支撑，生命力较弱，缺乏持续发展的动力。
（二）产品开发受传统销售模式局限，不利于创新
国内现行的保险主要销售模式是以“业务员直销”和“渠道销售”相结合，目前这种模式已相对成熟与稳定，同时，其带来的局限也较明显。“业务员直销”模式受限于业务员自身对保险产品的理解和认知，通常业务员更多的是关注自己熟悉的保险产品，对于新产品，或者新的保险条款一知半解，从心理上容易产生排斥，不愿推广。
另外，在“渠道销售”模式下，很大程度受“逐利”原则的影响，现有的专业代理、兼业代理和经纪公司在保险销售的过程中，更多是起到了保险超市的作用，从自身利益出发，向客户推销高保费、易销售的产品，很少会从客户角度出发去考虑客户的真实需求。
二、互联网时代给保险创新带来新动向
互联网的高速发展及其连接一切的能力，对“互联网+保险”产品的创新提出了更高的挑战，同时也让保险公司发现了蓝海的机遇。
大数据的出现及应用，是互联网最大的核心竞争优势，通过不断收集的用户信息、行为习惯、产品偏好等进行处理和分析，能提前获取用户的消费需求，准确地判断市场行情和发展趋势。在大数据的支持和帮助下，保险公司能更好地针对不同市场和客户群定制保险产品，并通过精准营销推送给到有需求的客户。
例如华泰保险与淘宝合作，在“天猫”交易线中“嵌入式”推出的“退货运费险”，根据出险率进行动态保险定价就是互联网保险通过大数据运用及云计算嵌入场景销售的典型。这是国内首款针对网络交易而设计的创新险种，也是首个实现保险产品动态定价的创新产品。未来，类似“退货运费险”这类保障消费者互联网消费、支付行为的创新型保险产品还将大量涌现。
“互联网+”时代的保险产品创新将传统狭义的“条款+费率”进行外延，将交易流程、购买场景、客户触点及理赔服务等包含进来，更关注客户的场景化需求，更注重与客户的交互。如何让客户不知不觉地接受保险，就要将互联网保险“生活化”，做有温度的保险。
三、互联网保险产品的创新方向
（一）研发模式的创新及大数据的融入应用
在传统保险产品开发设计模式中，主要关注历史销售数据、内外市场调研等信息，传统模式是通过渠道将产品卖出去，保险公司很难获知客户的主观意愿，而互联网保险根据大数据的应用，能够获取消费者的喜好和需求等信息。销售渠道在互联网保险中，不仅具有销售功能，还会反过来提出创意和更贴近消费者的需求，类似“产品众筹”模式。这种模式已在淘宝的退运险中获得成功，此产品的创造主导方来源于更贴近消费者的渠道方，而不是保险公司。同时，泰康出台的“乐业保”模式也同出一辙。
这类产品优势明显，通过需求创造产品，在产品诞生前就有良好的销售基础，市场和收益可预见，产品创新效率高，后续可通过大数据的分析研究，灵活调配价格，降低新产品的风险，类似研发模式的创新还能打破传统保险研发“闭门造车”的困境。
（二）产品属性的创新，更多地从用户端需求及营销手段出发进行创新
传统的保险产品更多地讲究定价、产品形态与要素，很多时候以严谨著称，但在当前互联网保险讲究实用、简单、短期、低价环境下，这种考量在一定程度下会自缚手脚。
1、可保利益
通过变通，将没有直接联系和可保利益的投保人和被保人组合，扩大目标用户群，通过社交媒体的互动，将用户群联系起来，如阳光保险的“爱升级”、泰康保险的“求关爱”等，都是通过这种扩展可保利益进行的产品创新。
2、保险功能的组合
以菜单的模式将传统保险中的主险、附加险进行拆分，让客户自由组合、定制，选择需要的保险责任。从用户端需求考虑，让客户能选择到更适合的产品。
3、保险期限
互联网保险的保险期限可通过自动续保或者提醒一键续保的方式来分解长期保单，让客户在初次投保时降低购买成本及抵触心理，增加与客户的接触点，能够收集更多用户的需求。
（三）产品形态应更满足客户的需求，“保险生活化”应用将会成为重要的创新方向
让消费者不再为买保险而买保险，保险产品上升为个人生活中必不可少的需求，随着互联网悄无声息地融入每个人的衣食住行医当中，从经济补充提升为对冲负面体验的工具。
阳光人寿副总裁、总精算师陈兵认为：互联网保险产品创新的关键是真正实现从以往“产品导向”向“以客户需求为导向”的转变。保险产品的设计路径不再是传统的先设计产品再投到渠道，而是根据客户的需求来设计互联网保险产品，以用户为中心，以用户需求为导向。
正如目前在研究的新产品，“低头族意外险”和“驾校考试不过险”，一个是针对当前手机使用时间过长，手机一族在行走、搭乘地铁、公交等交通工具时容易因注意力不集中发生意外进行保障，另一个是针对驾校考试的学员，在学车过程中存在的考试不过风险进行保障，都是从客户的实际需求出发，融入客户的场景中进行思考和创新。
当保险功能足够碎片化、高速化、生活化，互联网生态上的用户交易时便不会轻易察觉到保险的存在。例如在客户购买健康险产品时赠送医疗手环，客户定期佩戴该手环，通过实时数据传输，及时了解客户的健康指数，在大数据的帮助下自动推送安排其进行健康体检或疾病的提前介入治疗，发生赔付时，也可无缝隙地与医疗机构对接结算，更好地为客户提供产品和服务，成为客户的健康管理专家，这也是另外一种“保险生活化”的设想应用。
综上所述，“互联网+保险”时代的产品创新其核心是在大数据、云计算的基础上，真正的以用户需求为中心，结合场景化、碎片化，将客户对保险产品的需求从PUSH转化到PULL的过程，完成产品从“销售导向”向“用户导向”的转变，在政府“万众创新”的号召下，勇于进行互联网保险产品的创新，适应市场的发展及变革。
