互联网保险的运营模式

 

据中保网统计数据表明，我国的互联网保险型公司已达110多家，除了传统保险公司“触网”自营的互联网平台外，各新兴的互联网保险公司针对传统保险的渠道、产品、定价、运营都有创新，出现了诸如：“超级圆桌”、“保险师”、“保合宝”等网上平台代理公司，他们作为引流和分销渠道，将平台作为保险和客户间的联合点，实现自有资源的变现，平台只负责保险的销售，其他和保险相关的售前产品定制以及围绕产品的售后服务都由保险公司负责，这类平台的数量虽然越来越多，但大家仍一般倾向于选择“慧择网”、“中民保险网”等大平台；也有公司以保单管理、保单后服务、理赔赔付为方向以寻求商业突破，比如“保险袋袋”等。此外，从2014年开始，互助保险（相互保险）平台也频频出现在大家的视野中，但是，我国的互助保险多以互联网公司自称，以规避没有保险牌照的尴尬境地，同时避开了监管部门的监管，尚处于模糊地带。

 

互联网保险生态圈的各环节特点

 

在互联网保险设计中，一个完整的互联网保险价值链可以分为五个环节：产品设计、定价承保、生态分销、理赔服务和技术系统。这五个环节都因为互联网的介入而有了一定的升级，并在分割环节上有了新的特点。

在保险设计这一环节，互联网保险更趋向于场景化、小额化，类似依据特定的互联网经济场景所诞生的产品，如“扶老人险”、“疫苗险”，又或在特定的网络热点事件催生的互联网保险。这类保险险种的保额一般不会很大，也只能在短时间内在市场中产生一定影响。另一类互联网保险则是因为新的互联网经济模式而催发的新的保险需求，如“退货险”，是随电商的兴起而兴起，这类保险可持续时间长，但一般受制于各网络巨头，例如阿里、京东就不会把这块市场交给第三方保险公司，他们也已经开始积极布局自己的保险之路。产品设计的另一个比较明显趋势是开始了定制化、规模化探索。但目前也只在小范围内尝试。这种定制化对于小型互联网保险公司而言难度太大，因为保险本身就是个标准化极高且受到严格监管的商品，此外，真正的大数据处理能力尚未被大家所掌握，真正的个性化定价尚需时日。目前能做到的是依据不同的客户需要，进行不同的保险搭配，中介公司在这方面因为不受单一公司产品限制，具备一定优势。规模化则主要体现在团险、社保的这类尝试上，它由互联网经济的共享性而激发，是各个平台纷纷抱团整合之后的结果。互联网保险设计的另一个比较明显的特点则是，上线迅速，新型的互联网保险公司沟通决策过程没有传统保险公司繁琐，在新产品的推陈出新上速度加快。除此之外，为了抓住网络热点也要求其上线速度加快。

定价承保，是保险业的核心。互联网保险用更加灵活的方式重塑了保险生态，几乎做到实时监测，这也是互联网给现代保险带来最大的改变。互联网使信息更透明，信息间的交互也更加频繁，随着环境变化、用户信用数据、操作数据等等的变动，实时调整，最终希望实现真正的个性定制。

在销售方式上互联网保险更加亲民，各种时兴的营销手段也被使用到保险推销中。更多的生活场景被嵌入到保险的销售环节，在保险集团内部也在开展互动管理，让产险和寿险的销售更多的合作互动、互助互补、互促互进。另外比较常见的还有交叉销售方式，即通过客户关系管理，发现并满足现有客户的多种需求，实现销售多种相关产品或服务的产品打包销售。保险主体开始真正通过对同一客户的深入挖掘，不断开拓并满足其更多需求。

理赔服务在互联网保险时代也出现了巨大变化，借助互联网本身的特质和线上便利的用户体验，保险行业的理赔服务有了极大改善。这首先体现在高度自动化的流程中，从出单到理赔等售后服务全程网络操作，也使得理赔更加透明，对于保险公司本身来说也便利了其保单管理。

而以上的这些变化，是基于保险公司技术系统的革新。云储存技术更安全也降低了运营成本；由于编程的灵活性使整个构架被带动变得灵活多变；区块链等新技术也将被全方位内嵌。

 

互联网保险所面临的痛点

 

虽然互联网保险的总体形势大好，但在高歌猛进的探索路上，互联网保险也依旧面临不少问题与缺陷。以互联网保险的领头羊众安保险为例，在今年第二季度末也有其第一季度亏损近4个亿的消息走出。而这一领域目前所面临的痛点，也可能就是未来的发展突破点。

痛点一：互联网保险产品的同质化问题依旧严重，光有噱头不合需求，甚至出现打擦边球或引起道德争议的产品设计，例如"跌停险"、"世界杯遗憾险"等。

痛点二：网络数据安全问题凸现，保险的互联网化，也就是说所有数据、信息都要实现至少一部分共享，避免信息丢失和泄露不仅仅变成了监管部门的必要要求，也成为各保险公司自保和运营的基础。《互联网保险业务监管暂行办法》明确对互联网保险行业提出要求，如信息管理系统需要具备完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等，但实际的情况可能没有我们想象的乐观。

除此之外，互联网牌照问题也是一大难点，迄今为止，只有四家公司真正拿到了互联网保险牌照。

 

不论如何进展，互联网保险市场已是风起云涌，他能否领头金融蓝海？现在下结论还为时尚早，只希望不要如之前的P2P风潮一般，迅速爆发又迅速消亡。这个世界，从来不缺乏机会，但机会只会留给有准备的人，踏踏实实围绕金融本质，充分利用好互联网这个工具，为客户提供踏实可靠，契合实际的产品，才能为客户，为社会真正创造保险价值。