什么是智能合约？智能合约（smart contract）这个术语至少可以追溯到1995年，是由多产的跨领域法律学者尼克?萨博（Nick Szabo）所提出。在其网站上发表的文章中，他提到了智能合约的理念。他的定义如下：“一个智能合约是一套以数字形式定义的承诺（promises），包括合约参与方可在上面执行这些承诺的协议。”本文所提到的智能合约是同样的意思，只是通过最新的区块链技术来实现。通俗地说，智能合约就是区块链上的一段代码程序，被区块链上的交易激活，自动执行，在其数据库中读写数据。

基于以太坊的智能合约的大致模型如下：     

目前业界推出的大部分区块链应用都是围绕信息或价值在多个业务相关机构之间可靠可信安全的共享和传输，这主要利用了区块链去信任，信息不可篡改的特性，而实现这一目标最关键的一项技术就是智能合约。

前不久，媒体就有关于区块链应用进行了报道：香港中行和汇丰银行计划发布的基于区块链的按揭服务就是利用了区块链的安全数据库功能，进行快速的抵押资产价值评估。针对资产评估，传统的做法是：银行雇佣资产评估机构评估贷款申请人的资产价值。而现实的场景是，同一资产反复被交易，往往进行反复多次的价值评估，资源浪费，成本较高。

中行和汇丰推出的基于区块链的服务，在银行和资产评估机构之间构建联盟链，资产评估机构将资产评估的报告放到链上，后续的贷款申请人的评估需求都可以直接使用评估结果，无需再次进行评估，有效利用了资源，节约了成本。而实现链上数据的写入和读取的关键技术就是智能合约，目前行业主流的区块链框架fabric和ethereum框架都实现了智能合约功能。

下图展示了联盟链成员之间如何共享信息：基于共享的分布式账本（shared distributed ledger）

 

 自2016年初以来，区块链已经成为金融科技圈的热门话题，貌似不谈区块链就跟不上时代的步伐，各行各业也都在研究或陆续推出区块链应用，特别是金融行业，那么区块链技术该如何应用到保险行业？

就目前而言，实际应用区块链技术到保险核心业务的企业并不多，大多只停留在理论层面的研究。平安保险正积极参与实践并加入了区块链国际联盟组织R3，但到目前为止并未推出核心的行业应用（平安金科推出的数字钻石应用并非保险业务，仍然在探索阶段）；阳光保险推出的国内首款具备区块链特性的微信保险卡单，是应用在航意险这样的小众险种上，也是在探索中；众安保险则在前不久成立了科技子公司，钻研区块链等互联网高新技术，貌似要大干一场。

保险行业通过区块链技术可以数字化管理个人数据，简化信息认证，更清晰地披露历史情况，保险公司和投保用户之间的关系变得更直接、有效、透明，数字化带来的无纸化的运营将降低保险公司的管理成本，而且投保记录，医疗记录，法律记录，理赔记录等放到链上可以利用区块链的不可篡改，去信任特性防止保险欺诈。基于区块链的伦敦区块链创业公司Everledger已经帮助保险巨头Allianz实现了打击保险诈骗的方案。

那么具体说来，区块链如何实现帮助保险行业实现防保险欺诈呢？主要原理在于区块链可以追踪任何一个含有独特标识的资产，而保险单这一保险核心的数字资产正好符合这一特征。

区块链在保险行业的重要应用之一在于智能合约的引入。智能合约由代码定义并完全自动强制执行，无法进行中途干预。当保险事件发生并满足保险赔付的触发条款（也就是合约内容）时，智能合约即自动执行，启动理赔程序，实现自动划款赔付，经济高效且无法作伪。

源于区块链数据的真实性和不可篡改的特点，智能合约的出现还有利于简化保单理赔处理流程，降低处理成本，降低索赔欺诈的概率。此外，可以进一步保障用户权益，提升客户满意度。

下面，我们基于以太坊平台架构介绍一下如何实现用户投保记录在链上的读取和写入。用户投保记录可以安全可靠可信不可篡改的存储到由多家保险公司，再保公司，监管机构，医疗机构，征信机构，法律机构等相关单位组成的联盟链(consortium blockchain)上，那么联盟成员单位就可以很容易在链上查询到用户的历史投保记录(保险消费记录，征信记录，理赔记录，信用记录这些需要共享的数据都可以根据需要放到链上)，利用这些记录可以帮助快速核保，也可以有效的防止保险欺诈，防止骗保。

有人可能会说，投保记录的查询，不用区块链技术一样可以实现。确实如此，从技术上来说，通过传统技术也可以实现投保记录的保存和查询，但是传统技术有个致命缺点，就是无法防篡改，因为不管投保记录存在保险公司还是监管机构，都无法防止任何一个机构单独篡改数据，因此导致机构之间互不信任，用户与机构之间互不信任，最终导致信息无法互通，而非法人员正好利用了传统技术信息不对称的漏洞进行骗保。这也就是为什么保险公司每年都要花费巨额资金在防保险欺诈方面，也就是为什么每年保险公司都会因为保险欺诈损失巨额资金。

而区块链技术的出现，让保险欺诈成为历史有了可能。因为通过智能合约，投保记录被写入到分布式账本，而参与联盟链的任何一个机构都持有同样的完全一致的账本，任何一个机构篡改了账本都会被发现或者被区块链平台视为无效操作（除非有一半以上的机构同时协商篡改数据，这可能性很低。另外，这里的一半通常是可配置的，取决于区块链平台架构的设计，也就是选择的共识机制，为了更高的安全性，可以设计为全部机构共识），因此区块链技术降低了欺诈的可能。

那么具体如何利用智能合约来实现链上数据的写入和读取？技术人员可以参考如下方法编写智能合约实现用户投保记录数据的链上写入和读取。

1、编写智能合约

这个智能合约的功能很简单，即A保险公司把用户的投保记录通过智能合约写到区块链（联盟链）上，分享给B保险公司，B保险公司可以通过读取智能合约中的保单数据，查询用户的投保记录，既可以防止用户重复投保，也可以为核保提供有价值的数据参考，还可以防止保险欺诈，防止骗保。因为区块链数据的不可篡改性，A,B公司可以互相相信链上数据的真实性。同时，考虑到用户信息是公司最有价值的资产，可只共享投保记录，不共享用户信息，也可以机构之间协商共享用户信息的模式，有选择性地共享数据。

编写智能合约的可选方案是用solidity（以太坊平台支持的最主流的智能合约编程语言），主要实现两个功能，第一是注册投保记录到链上，第二是从链上读取投保记录。

2、部署智能合约

最简单的部署智能合约的方法是通过mist客户端(mist是以太坊平台的一种客户端软件)，自带solidity编辑界面，而且自动检查编译错误，很方便。也可以通过程序调用框架提供的API或geth 命令行部署智能合约。

3、确认合约已完成共识

只有完成了共识才表示提交的数据已真正写入到全网的所有节点，也就是通常所说的分布式账本。注意：如果在本地私有区块链网络中测试，必须确保至少有一个记账节点（开启挖矿程序的节点），否则共识程序无法完成。

4、获取智能合约ABI信息和合约地址

通过以太坊的mist客户端可以获得ABI信息和合约地址。如果想让其他人或其他机构执行这个合约，可以把这个信息和合约地址一起发送给他。

5、写数据到合约

在区块链一个节点A执行智能合约，调用其合约方法注册投保信息到链上。由于执行合约写入需要执行账号的交易密码，因此执行写入前需要先解锁账号，否则，如果不执行解锁操作，直接执行合约写入就会报账号锁定异常。

6、从合约读取数据

可以在区块链上的任何一个节点读取合约数据，只要合约写入的数据已达成共识并写入到分布式账本中。读取方法可以通过mist客户端，Javascript控制台的命令行，也可以通过程序调用以太坊提供的API。

如下图就是通过Javascript控制台的命令行读取合约的快照。

 总之，实现区块链智能合约的方案很多，除了基于以太坊平台用solidity编写智能合约，还可以通过hyperledger的chaincode用go语言编写智能合约，这些都是开源的区块链智能合约解决方案，有广泛的技术支持和活跃的社区，应该是未来智能合约应用的主流。