人保财险副总裁王和曾发文阐述说“区块链是成为继互联网和大数据之后的核心力量”。就金融信息化，金融科技和互联网的金融创新而言，区块链的意义重大，可能成为继互联网和大数据之后的“突破性”和“颠覆性”核心力量，成为解决金融创新“最后一公里”的关键技术和工具。其意义不仅在于全面提升传统金融的效率，破解互联网金融发展中可能面临的风险，更可能孕育全新的商业模式，继而催生“自金融”时代的到来。

区块链（BLOCK CHAIN）技术是一种利用去中心化和去信任方式集体维护一本数据薄的可靠性的技术方案。按照去中心化的程度，它分为：公有链——对所有人开放，任何人都可以参与；联盟链——对特定的组织团体开放；私有链——对单独的个人或实体开放，也就是还有一定中心化控制的区块链。目前的很多尝试都是联盟链居多，所以不是绝对的去中心化，而是弱中心化。

用一个日常生活中的银行形象作比喻：你存在A银行的存款和每笔交易，所有信息都是集中记录在A银行的中心数据库上，理论上银行的技术失误或人为篡改信息的可能性是存在的，只是相对概率低而已。而你在B银行的存款和交易信息，都记录在B银行的数据库。A与B之间互不相通。但如果使用区块链技术，你在A银行的每次交易信息，都会在联盟链下的其他中心（比如B、C等银行）进行群发和广播，大家都同时记录维护每一次交易的相关信息，人人都是节点，共同维护，都有全量的账簿信息，从而避免了单一节点的信息丢失或篡改。

区块链是一套技术解决方案，更是一套特定的规则。对于技术层面，也许我们绝大部分人都暂时不需要涉及太深。就像汽车的构造，一般人不太懂发动机活塞，油路，底盘如何运作实现，但我们懂得如何开车和用车就可以了，我们的重点是在应用层面上。过去的互联网技术实现了信息的复制传播，社会得到了极大进步，而区块链关键是实现资产的转移和流动。只要数字资产实现确权，各类基于资产转移的应用都可以用区块链来支持。

区块链具体究竟如何帮助我们？由区块链技术带来的各种已有和将有的革新可以分为3类。区块链1.0，数字货币（货币转移、汇兑和支付等）；区块链2.0，智能合约（在经济、市场、金融全方面的应用，其可延伸按揭，产权、智能资产）；区块链3.0，超越货币，金融，市场之外的区块链应用，比如政府，健康，科学，文化，慈善等领域。

过去起步早的案例都较多集中在数字货币的应用实践上。我们熟悉的联盟R3cev组织已经有超过60家大型金融机构，国内的平安银行、招商银行都已经加入。举个例子，微众银行已上线首个国内区块链业务。微众银行和华瑞银行联合开发了一套区块链系统，用于两家银行微粒贷联合贷款的结算、清算业务。微众银行没有物理网点，他是基于和合作银行联合放贷的模式运行，其80%的资金来自其他银行，每天涉及高额的利息、利率、本金清算和结算。所以，这就是区块链系统的用武之地。基于区块链分布式账本、共识协议管理、不可篡改、可追溯性等特性，业务交易过程中可同时完成清算步骤，而不必像传统那样需要在特定的时间段进行清算，节省了大量的时间和人力成本。

那保险端的应用有哪些？网络互助保险就是一个比较适合的应用。互助保险在过去存在缺乏信任的痛点。而使用区块链后，它是一个去中心化的组织，大家相互信任、平等的共同管理和决策，他可以从两个方面来提升信息的可信度：第一，通过记账确认机制保证了线上数据的真实，一旦录入链上的信息不可伪造和篡改。因为每一个互助会员的每一次活动记录都是按照严格的时间戳记录在链上，当一个会员申请互助时，其他人可以在区块链上追溯该会员的整个生命周期，比如什么时候加入的，参加过哪些互助事件，什么时候发起申请等。第二，通过开放记账节点，让每一个监管机构、媒体，会员都可以参与监督。举例来说，对于互助金的管理，会员看到的不是由运营方披露的一个账户数据，而是实时的账户交易记录。

华安保险在区块链方面也已经开始了起步，基于“小而美”来落地和探索。我们已经和国内著名的布比公司合作，他们为我们提供底层的技术支持，我们的第一个应用是适合大众需求的个人账户险，这一项目将在12月份上线。基于区块链实现后，可体现随买随用，便捷高效，价格普惠，没有中间商，实现社交传播，场景丰富等优势。所以未来的发展方向，保险公司的产品一定要有趣，便捷，努力成为社交工具，为市场营销及业务员展业提供支持。

“区块链+保险”，未来仍将有哪些机会？应该在哪些方面进行研究？安永发布的《区块链技术：数字化新平台对保险业的影响》报告中提到，区块链技术应用于保险市场的四个机会：1、欺诈识别和风险防范：区块链可能提供分布式数字资源库消除错误和识别欺诈，以独立的验证客户、保单、理赔的真实性。由于区块链能够提供公开分类账和加密个人数据，许多保险公司已开始利用其应用程序减少与跨境和多货币即时付款相关的欺诈。2、数字化理赔管理；3、全新的分销；4、网络责任险等新产品。

此外，国内的专家在实践后也提过需重点关注应用层面，而非底层技术。具体的方向包括数字资产的流通；金融合约的自动执行；个性化风险的定价和服务；证明和评级。这些对我们都非常有指导意义，需要我们加强思考与研究。

虽然区块链到目前为止仍然是非常不成熟，也还有很多瓶颈需要突破，现在所处的阶段比较像互联网刚出现的90年代，当初谁也没有想到互联网到今天会发展到如此程度，已经不叫互联网产业，而是互联网已经融入生活的方方面面。同样，区块链也是非常值得期待的。所以我们现阶段应该积极开始学习，探索，实践，共同发展。也许错过区块链，就会错过一个新的时代。