区块链技术作为一项新生事物，自其诞生之日起，就具备了挑战现有互联网体系的基本特征。在巨头横行的互联网时代，传统机构想要在市场中生存、发展，无不要依附互联网体系，这其中也包括了保险业。长久以来，保险互联网化被认为是保险行业现今以及将来的必经之路，保险公司纷纷踏入互联网领域，通过第三方平台或者自建平台打造自身的互联网体系，尽管互联网给保险公司带来了更多样的产品和服务，但由于其本身的局限性，导致目前保险产品在互联网平台上的运用仍十分狭窄，大多数互联网保险的运用只局限于销售端。

区块链的出现将非常有可能打破保险行业未来依赖于互联网才能生存的法则，区块链改变保险公司以互联网平台为“中心”的信用创造方式，通过一条条块链取代了对中心服务器的依赖，使得交易信息随时访问，从而解决了网络节点之间的信任问题，使得各种保险场景可以使用区块链取代现有的体系，为自己增加更多的互联网“基因”。《经济学人》将区块链描述为商业社会的“信任的机器”。而“信任”二字就是区块链技术的最大价值所在。

支付宝、微信等第三方支付中介的崛起，依靠的是远程快捷支付功能，其技术支撑是能够在多场景下提供便捷支付的生态系统，例如支付宝：线上可以购物、生活缴费、购买保险，线下可以支持商户扫码支付，未来甚至可以支持公交、火车等随付随行，其强大的互联生态体系让众多传统金融企业望尘莫及。而未来的保险行业如果想要不看互联网的脸色，也势必要建立起一个强大的生态体系，区块链给我们提供了一个非常好的契机。它通过全新的数据传输方式，帮助保险机构解决点对点的传输问题，解除对保险行业的服务场景的闲置，让传统保险行业能够在同一起跑线上和互联网企业竞争。

 

二、区块链可能带来的行业冲击

 

本文暂不讨论区块链的成熟与否，其作为一项新生技术，仍存在方方面面的不确定性。但通过信用评级机构穆迪的一份区块链报告显示，近两年全球关于区块链的投资数据总体呈现线性向上的趋势，截至2016年7月15日，全球共有约149家区块链相关公司获得了总计超过12亿美元的VC投资。所以，保险公司作为金融企业，有理由做好充分的准备，迎接新一轮区块链技术的改革浪潮。

今后的保险业如果进入区块链时代，所有保险公司都可能会面对冲击。由于区块链具备高度的物联属性，未来消费者在体验保险时，将会完全区别于现有的保险体系。未来区块链时代的保险，保险公司与其他行业高度物联，通过区块链技术创建起一个完整保险体系，例如保险公司与医院、公共交通、甚至政府机关、司法单位等等对接。消费者在这个区块链的体系内，可以即时享受一切服务和保障。例如，保险公司通过区块链技术储存了一个人身意外险合约，又通过技术与医院相连，获取公开数据。在这一前提下，被保险人一旦发生意外事故就医，智能合约即被触发，自动支付理赔。自动和及时的保单处理，既实现了高效的理赔，也减少了理赔处理的成本，同时，增加了客户和保险公司双方的满意度。又如智能车险合约的触发，可以通过网络与车相连，通过区块链技术储存，一旦车辆发生事故，合约触发，开始进入理赔阶段。在智能合约里，可以指定车主修车地点，避开投保人自行选择昂贵的维修厂，进而控制理赔费用的支出。

此外，区块链技术在保险领域的运用还有很多待开发的研究，但种种迹象表明，随着科学技术水平的不断发展，这样的保险时代已离我们近在咫尺，事实上一些保险公司已经开始了行动。

 

三、保险公司如何在区块链时代顺势而为

 

据悉，2016年3月，阳光保险与区块链技术公司合作，在积分领域落地了中国金融机构的首个区块链项目“数贝荷包”。这一项目以消费积分为主体，通过区块链融合多家企业实现积分共享，以此达到自由议价、互换、提升积分流通效率的目的。尽管这是保险业、甚至是金融业在区块链领域走出的第一步，但却是具有划时代意义的一步。这次尝试标志着中国保险业区块链时代的开启，而据笔者了解，平安、众安等保险公司也已纷纷进入区块链领域进行尝试。

时间不等人，在如今的保险市场，速度就是生命。前车之鉴有之，远有诸如IBM、诺基亚、雅虎等企业都因未能适应市场潮流，巨人纷纷倒下；近有三星的NOTE7事件让企业变得岌岌可危。可见在这个互联互通的时代，企业应对市场革新是何等重要。

未来，保险公司要想在市场上生存，不仅要通过互联网平台降低人力成本，甚至最终取代人力成本，更为重要的是构建属于保险公司自己的生态体系。保险公司要了解消费者到底需要什么，从而为消费者构建一站式的保险服务生态系统，而区块链可以非常好地帮助企业铺平道路。保险公司要做好构建区块链体系的准备，整合优质资源，加强和各类企业、公共事业单位、政府的联合，可以尝试通过部分产品打开渠道。

区块链作为一项崭新领域，充满着机遇和挑战，谁先进入谁就有可能掌握话语权、掌握主动权，但区块链又充满种种未知的不确定性，其仍处于发展阶段，好项目少、懂区块链的更少，谁也不能盲目去交学费。但是有一点是可以肯定的，保险机构必须做好足够的准备去交这一笔学费，否则很有可能在未来付出惨重的代价。