区块链到底是什么？为何被疯炒？区块链其实是比特币的底层技术，是一种公共记账机制，通过在互联网上建立去中心化的公共账本，由网络中的所有节点参与记账与核账，记账信息采取非对称加密算法，存储在一个个“区块”上，每个区块包含了一定时间内网络中全部的交易信息，这些区块根据时间轴串接起来组成了不可篡改的区块链。区块链始于比特币，但今时今日它早已超越比特币世界，大有引发产业新一轮变革的态势。

移动互联网、云计算、大数据等新技术的进步，推动社会经济发生显著变化，但支撑业务逻辑的根基“中介信用”始终得以维持，例如，货币发行需要央行作背书，银行通过第三方机构进行清算，互联网各类应用严重依赖集中运营的商业主体对信用承诺。而区块链的问世，则有些离经叛道，满是颠覆的味道：分布式账本与集中管理背道而驰，意味着链上的交易记录可以发布到网络所有节点，信息是公开透明的；去中介化则实现了点对点交易，无需任何信用中介，交易即清算成为可能；加密、不可篡改保证了交易的合规可信；智能合约让规则触发流程自动执行，减少人工干预。区块链上述令人兴奋的特征，更加符合互联网时代精神，是对金融体系的严峻挑战，甚至危及到了金融基础设施的生存。人们从中看到了巨大商业价值，一出颠覆金融游戏规则，重塑行业格局的大戏即将上演。

 

二、区块链主要应用领域

 

区块链去中心化、去中介化的本质，将为当前金融行业存在的痛点提供全新的解决思路，未来包括数字货币、跨境支付等多个领域，会在区块链技术的有力推动下，迎来根本性的变革。

一是数字货币。以比特币为代表的数字货币已在很多国家被市场所接受，美国、欧洲、中国等主要货币国央行均在秘密试验数字货币项目，未来各国央行发行数字货币渐成趋势，数字货币与数字钱包将彻底改变人们生活方式。数字钱包在手，潇洒走遍全球，不再是梦。数字货币为创业者们创造出极具想象力的市场空间。

二是跨境支付。当前跨境支付，是通过SWIFT网络，中间环节众多，结算周期长达数天，而且费用高昂，可谓是费时费力。Ripple已经建立跨境支付平台，正在进行商业化推广，利用区块链交易即清算特征，极大提高结算与清算的透明度，实现点对点快速且成本低廉的跨境支付。有庞大的国际结算业务量作支撑，跨境支付前景着实可观。

三是供应链金融。供应链金融是整个供应链管理的核心，在实务中普遍存在提交、审阅、验证各种单据的人工操作，不仅耗费人力，还容易失误，效率低下。通过区块链分布式账本技术，实现各个节点的上链操作，将线下资料转移到线上共享，进行流程合理切割，如果再与数字票据、数字资产相结合，全新的操作模式以及严实的风控手段，的确值得期待。

四是数字资产。未来，汽车、房产、钻石、食品、字画、股票、积分、游戏装备等一切有形与虚拟资产，都可以进行数字化处理，被企业与个人当作数字资产在区块链上发行，只要这些资产的价值能够获得认可，就可以在区块链上流通，实现价值传递与转移。随着数字资产逐步普及，嫁接在区块链上的电子商务很可能颠覆现有的方式，为我们呈现另一番景象。

五是互助保险。目前，大量的创业公司介入互助保险领域，希望建立独立于商业保险和公益事业之外的全新互助模式，区块链独特的信用价值与互助保险一拍即合，国内众托帮、斑马社、同心互助等纷纷建立基于区块链的互助保险平台，并以公开、透明、安全作为宣传亮点招揽客户。考虑到既有费用低廉、事后结算优势，如能妥善解决信任问题，互助保险领域极可能诞生独角兽，对重疾商业保险造成重大冲击。

六是征信与反欺诈。无论是人民银行征信中心，还是第三方征信平台，都是基于集中模式，中心节点拥有完全控制权，信息安全始终存在隐忧。区块链可以改变现有征信体系，利用不可篡改的客户交易记录，实现征信与反欺诈信息共享，提升信息权威性，降低欺诈风险。

 

三、区块链发展策略

 

当前，区块链技术还不成熟，共识机制、身份认证、隐私保护、处理性能等功能都有待提升，相信不久的将来这些问题终将得到解决。因此，我们不要被眼前的现状所困扰，而应积极拥抱区块链，先行布局，积累宝贵经验。

早在今年7月初，李光荣董事长就极具战略眼光，主导我们成立区块链技术融合创新工作组，开展研究与交流活动，以期快人一步寻求区块链发展机会。当下，我们要做的就是坚决贯彻执行公司既定的方针路线，在持续跟踪技术的同时，按照先易后难、先外围后核心原则，实行小步快走，积极落地业务场景。

（一）利用区块链进行保险销售试水

利用区块链可减少代理环节，杜绝假保单。8月底，我司与国内领先的区块链创业团队布比公司确定了合作意向，双方携手开展区块链保险销售试水。考虑刚需、简单、易传播、娱乐化几个特性，我们认为上线个人账户损失险比较合适，将区块链数字资产发布、购买、转移功能与销售流程捆绑，并引入微信红包进行场景化创新，建立不同于直销的新玩法，升级销售模式。目前该项目正处开发测试阶段，预计12月上线。

（二）与同业公司共建区块链积分平台

5月底，我司成为金链盟首批会员单位，在积极参与联盟活动的同时，与多家同业公司、科技公司共同承担积分共享平台的建设工作。联盟链是当前获得大家一致认可的区块链发展方向。以往，大中型企业一般自建积分体系，普遍存在客户积分使用频率低、使用体验差的状况，积分封闭形同鸡肋。搭建区块链积分联盟链，建立完善的积分发行、转移、兑换、结算机制，将积分转变为数字资产，正是解决积分痛点的良方。现阶段，成员公司经反复讨论，业务方案基本定稿，技术选型与Demo验证也宣告结束，大家已经开始基于IBM Fabric开源框架进行系统开发，预计年底试运行前，联盟还会建立积分商业化运营管理体系。

（三）生态协同探索区块链核心应用

解决核心业务关键问题是我们发展区块链的根本目的。在保险的若干领域，如共保业务、风险评估、查勘定损、临分业务、再保结算、行业反欺诈等，均需要上下游紧密协作，才能完成整个交易。长久以来，这些跨组织流程大都靠手工驱动，不仅手续繁琐，操作效率低，对账结算也麻烦。利用区块链，可有效降低成本，提升协作效率，只要将信息上链，以流程打通壁垒，就能推动生态良性运转。实施中存在组织松散、资源分散的难点，要靠大家合力推动，业务区块链才可创建。个人认为，我司参与的中小企业联盟就是一个较好的试水平台。我们将积极关注技术动态，保持与外部密切沟通，探索利用区块链开展核心应用，提升生态价值。