根据工业和信息化部在2016年10月18日发布的《中国区块链技术和应用发展白皮书（2016）》（以下简称《白皮书》）中，区块链技术被认为是继大型机、个人电脑、互联网之后计算模式的颠覆式创新，很可能在全球范围引起一场新的技术革新和产业变革。由于其带来了不依赖中央机构的信用背书这样一个美好愿景，在全世界范围内，得到的联合国、国际货币基金组织、英、美、日等发达国家政府及产业界的高度关注，以“区块链”为基础的应用探索正处在一个指数级的快速增长期。

“区块链”的最大优势是，建立在其之上的交易系统可以在没有内部审计的情况下保持所有交易的真实、唯一、可靠性。当今社会，流动性最强的资产是货币，数字化最充分的资产也是货币。而各国货币皆由各国央行统一发行、背书和管理。“区块链”作为一种底层的去中心化信用背书机制，与货币发行相结合，诞生了“比特币”。对于完全数字化的资产，“区块链技术”的应用，可以替代原先的中央授信确权模式。所有数字资产的所有者，既是交易的参与者，也是交易的管理者，而且所有的交易都是真实、可靠、可追溯的。这样，省去了中央管理者，省去了反复的信用认证，省去了繁杂的对账、清算、结算流程，由此可以大幅提高资产流动的效率。“区块链”作为记录数字资产交易的技术载体，加上其衍生出的智能合约功能，组成了去中心化金融互联网（Fin-network）。目前“区块链”的应用大多围绕这些展开。据称，区块链技术已在数字货币、支付汇兑、登记结算、数字资产、溯源防伪、供应链、物联网等众多领域从理论探讨走向实践应用。并将对银行业、汽车租赁和销售、物联网、网络安全、在线音乐等20多个行业产生颠覆性影响。2016年的美国大选中，共和党在犹他州、自由党在德克萨斯州都分别使用区块链技术进行网上投票，以增加投票的透明度，防止作弊。

 

一、第二届区块链全球峰会概况

 

今年9月，我有幸带队在上海参加“第二届区块链全球峰会”。这一峰会为期一周，分为“以太坊开发者大会”、“区块链创业项目展示”和“区块链峰会”三部分。来自世界各地逾1500名技术开发者、IT极客、投资人、区块链初创公司齐聚上海，是全球区块链的一次盛会，对于区块链技术在中国的发展与应用具有极大的促进作用。会上，全球近40家区块链科技公司展示了它们的最新进展，通过交流，我们对区块链技术的优势与发展趋势有了进一步了解，认识到“区块链”在产业界，尤其是金融业的应用案例、前景和局限性。

在开幕致辞上，前中国银行行长李礼辉表示“区块链金融的主要特征是‘分布式’和‘自规则’，对于区块链技术在金融上的规模化应用，各国尚未做好准备。区块链金融监管应同时制定法律规则和技术规则，当前正是监管介入的合适时机。”李礼辉同时预计区块链核心基础技术要取得突破，实现规模化应用，可能需要一至三年的时间。

目前，“区块链技术”的开发与应用在中国尚处于起步阶段，但已经引起多个行业的广泛关注。北京、上海和深圳等城市先后成立了不同形式的“区块链联盟”，区块链的开发与应用在以金融科技为代表的领域逐渐展开。

 

二、“区块链”在保险行业的应用前景

 

目前“区块链”在保险行业的运用主要集中在保险防欺诈、互助保险、自动理赔、保险积分等领域。总体来说，“区块链”在保险领域的应用还停留在边缘，核心领域的应用还在探索之中。国外以防欺诈为主，国内以互助保险为多。下面仅就这两个方面简单介绍。

（一）“区块链”在防保险欺诈中的应用

保险欺诈一直是困扰保险公司经营的顽疾，即使是在社会信用水平普遍较高的发达国家，保险欺诈风险依然很难控制，而且保险欺诈有往更高技术、更隐蔽方式发展的趋势。

借助物联网，大数据及人工智能等技术，将保险资产，被保险人等相关利益关系全部建立在区块链上，则可以在很大程度上追踪每一件资产的来龙去脉，让系统自动识别出潜在的欺诈风险，自动报警，从源头上震慑不法分子。而这一切都由计算机自动完成，系统一旦上线，能够大大降低保险公司的运营成本。国外已经有少数公司在这方面进行了初期探索，例如英国的Everledge。

（二）“区块链”在互助保险方面的应用

以往的互助保险组织，往往存在运作不透明、公信力不足、管理效率低下、赔付流程缓慢等问题。这其中又以运作不透明最为突出。在红十字会的公信力都饱受质疑的中国社会中，大众很难相信一家缺乏监管和公信背书的机构，会诚实、有操守地使用互助保险资金。这样的大环境使得“区块链”在互助保险中有着很好的切入点。

“区块链”的加入能够很好解决互助保险的信用危机问题。“区块链”可以记录每一笔保险资金的动向，因为数据难以被篡改，使得互助保险参与者能够最大化地保证保险资金、保险协议和客户信息的绝对安全，从而提高风险控制能力。保险赔案一旦经过确认，马上可以触发“区块链”上的智能合约，在数分钟内将赔款转入被保险人账户，从此大幅度提高互助保险平台的赔付效率，提高用户体验。国内在这方面已经有一些实践者，如斑马社、众托帮、同心互助等互助保险组织。

“区块链+保险”的互助保险模式，实际上就是去保险公司化。如果以后消费者更愿意以公开透明的方式参与区块链互助保险，势必会极大影响传统保险公司的业务。这无疑是对传统保险行业的又一重大挑战。

 

三、“区块链技术”尚处于开发阶段

 

“区块链技术”虽然在飞速发展，但我们也要清醒看到，“区块链”是从“比特币”这一应用中衍生出来的技术，是否成熟可用，需要投入新的技术研发和应用实践来进行证明。

（一）投资标准技术收益的不可预测性

“区块链”作为一种底层的标准性技术，本身并不能带来直接的经济效益。就如同互联网是移动通讯技术等现代社会不可或缺的底层技术，但互联网的发明者和标准制定者均无法从如今互联网产业的繁荣中获得直接收益。

这些底层技术从最初发展到最终行业标准的制定，需要投入数量可观的财力、物力和人力。因此，更适合在一开始由政府主导，由行业领头羊共同开发，待形成标准之后再交由产业界大规模开发应用。在行业标准形成之前的过度开发与推广，有时候不但不利于标准的指定，甚至会拖累技术的发展。

“区块链技术”并不是无可替代，现阶段运用到“区块链”的很多问题都有抑或更成熟，抑或成本更低的解决方案。也许“区块链”在某些方面是最好的解决方案，但这并不意味着“区块链”一定会成为被行业认可的最佳方案。在“区块链”受到如此多产业和资本关注同时，我们还需冷静思考，认清其中的风险和机遇，确立一个适合我们自身发展的介入时机。

（二）网络与现实的界限问题

“区块链”目前最大的功能在于能够去中心化地解决授信问题。但是这种信任的确立，仅限于信息技术层面。简而言之，所有这些信任都是建立在终端用户的电脑、程序和互联网中。“区块链”的第一个应用之所以是“比特币”，就是因为货币是一种数字化特别彻底的资产，用户可以完全不依赖实体货币进行交易，所有的交易行为都可以在虚拟世界中完成。这时候，“区块链”就可以很好地对交易的所有环节做出信用背书。

但是，至少在可以预见的将来，现实与互联网之间仍然存在一层网络与现实社会的界限问题。即使将来物联网技术得到广泛应用，万物联网，但社会的大部分交易活动还是承载在实物之上的。例如在这次峰会上，Everledger公司展示了其开发的基于区块链技术的钻石防伪技术。其赋予每一颗钻石一个唯一的交易编号，然后用“区块链”记录追踪这颗钻石所有的交易记录，从而达到防欺诈，杜绝黑市交易等目的。但尴尬的现实是，无论这颗钻石的电子记录多么完善可信，我们仍旧无法保证这颗钻石不是赝品。实物钻石依然存在着被掉包的风险，这种存在于现实世界的风险，虽然可以通过人工智能图像识别与大数据技术加以防范，依然无法杜绝，一个系统的安全等级取决于其短板。“区块链”虽能保证去中心化的系统信任，但并非万能，一定要注意其实际应用的成本和价值。

在错综复杂的虚拟与现实交织，互相支持、互相依存的社会中，区块链技术只能很好地解决虚拟世界中的信用问题，却无法约束和改变现实世界人们的行为方式。

（三）需要相关配套技术的协同发展

“区块链”作为底层标准级技术，仅仅依靠自身发展不可能演化出革命性应用。如果要打造出革命性的区块链应用，至少需要云计算、大数据、物联网、下一代网络加密技术和人工智能等一系列新一代信息技术的协同发展与支持。正如工信部的《白皮书》中指出，“从国内外发展趋势和区块链技术发展演进路径来看，区块链技术和应用的发展需要云计算、大数据、物联网等新一代信息技术作为基础设施支撑，同时区块链技术和应用发展对推动新一代信息技术产业发展具有重要的促进作用。”

因此，“区块链”的爆发式发展并非万事俱备，而是机遇与风险并存，动力与障碍共同作用，特别是缺乏金融领域以外的成熟应用，至今仍是“区块链”的一个现实不足。

 

四、华安保险在“区块链”发展方面的策略建议

 

上海区块链第二届全球峰会规模之大、参与者地域之广、展示的区块链技术发展之迅速，都远超我们的想象，感觉“区块链”已经像星星之火马上就要燃起燎原之势。工信部的《白皮书》也提出了我国区块链技术发展路线图和标准化路线图等相关建议，可见国家政府对“区块链”也十分重视。结合工信部的《白皮书》与本次参会感受，我认为，区块链技术将来在金融保险领域的应用是大势所趋。“区块链”目前发展的首要目标是尽快标准化，并在此过程中探索更多的应用场景。

华安保险作为中国保险市场中的一家中型财产保险公司，鉴于“区块链”现阶段投入研发的风险还很高，且我们尚不具备制定中国保险行业技术标准的话语权，加之我们的科技力量、人才储备与经济实力都不具备引领行业区块链技术发展潮流的能力，因此，笔者认为，在目前阶段不宜大规模参与到“区块链”的试水和探索中去。但我们在行业内较早地发现了区块链技术的发展潜力，也不能错失机会。因此，建议公司的“区块链工作小组”，一方面密切关注区块链技术在各行业尤其是保险行业的最新发展动态，实时跟踪区块链行业的发展动向，积极捕捉“区块链”在保险应用的机会；另一方面，积极寻找保险业务与区块链结合的场景，投入少量资源，以不影响现有业务发展为前提，谨慎选择较为成熟的合作伙伴，小规模试验区块链技术与现有业务的结合；同时，成立区块链技术团队，消化学习区块链具体技术架构应用方式。并且在信息技术系统的日常开发与维护中，逐步对开发人员普及、培训区块链知识，时刻做好大规模部署或者接入标准化公有链的准备，紧跟探路者的步伐。