一、了解UBI车险
（一）UBI的概念
UBI车险（Usage Based Insurance）：通过车载智能硬件，实时收集监控“里程、油耗、三急（急加速、急刹车、急转弯）、违章次数、用车频率”等动态驾驶行为数据，运用大数据技术处理，评估车主驾车行为的风险等级，通过风险等级指数为每位车主提供个性化定价产品。
作为车联网技术发展到一定阶段后的商业化运用，目前的UBI产品主要以车辆基础数据和驾驶行为数据作为定价要素。保费拟定的主要自变量有行驶里程、驾驶时间、行驶区域、三急数据等。
(二)UBI的承载模式
根据数据采集方式的不同可以区分为前装和后装。前装(Telematics+UBI)：主要是汽车厂商作为主导，采集行车电脑中的数据，作为数据供应商和销售渠道，与保险公司开展UBI车险合作，保险公司根据汽车厂商提供的行车数据作为定价依据。
后装(OBD+UBI)：主要由保险公司作为主导，通过后装OBD或者智能手机,采集一段时间区间内的行车数据，作为风险定价的依据，投保时给予车主对应的UBI折扣。
（根据数据采集方式划分）
二、UBI车险的发展进程
（一）UBI车险在国外的发展概况
UBI作为舶来品，在欧美地区已经有十多年的发展历程，定价的关键基础数据采集经历了三个阶段，本身已经相对成熟。
1.通过车辆码表记录行驶里程，是最初的UBI定价基础，也是UBI车险的雏形；
2.通过支持GPS功能的设备，获取车主实时的驾车状态，包括驾驶地点、驾驶时间、用车频率作为定价基础是UBI车险发展的第二阶段；
3.通过OBD等车载智能硬件读取行车电脑，获取车主的驾驶行为和车辆属性数据，如三急数据、车辆故障码、车辆ID、里程等动态数据，是目前第三代UBI车险产品采集数据的常规方式。
（二）UBI车险在国内的发展历程
中国保险行业现有的车险产品同质化严重，受国内车险骗保现象多、汽车零整比高、车辆零部件数据库不完备等因素影响，导致整体行业的赔付率和综合成本率多年来居高不下。同时，随着汽车保有量和人均收入快速增长，车主对车险服务的需求也在逐年递增，部分互联网企业开始介入车险业务，推出一些个性化的车险产品来满足细分领域的客户需求。但由于受制于监管、行业垄断等因素，UBI车险目前在国内才刚刚起步，寥寥无几的UBI公司还做着大量的市场教育工作，三大互联网巨头也正在进行UBI保险尝试，但尚未有产品获得市场广泛认可。
2014年5月，腾讯发布“路宝盒子”OBD产品，中国人保为路宝用户提供免费救援、一键报险，以及旗下四万家认证4S店和维修店的优惠。目前，此项目已基本停止运维。
2015年12月，百度地图宣布，经过十年积累，其用户日活量超过三亿，车主用户达到一亿之多。随后，百度地图宣布与阳光保险、平安保险等公司合作，百度负责大数据，保险公司做精算，三至五年内车联网普及之后，百度将基于地图数据和车况开发车险产品。目前，百度地图引入第三方专业UBI公司（鼎然科技），重新进行项目的商业化探索。
2015年12月，蚂蚁金服精算团队建立保险模型，将赔付概率低和赔付概率高的人、物品区分出来，分别给予不同的保费定价，把这种定价参考给保险公司一起去服务广大消费者。此外，蚂蚁金服也启动了反欺诈模型，通过精算找出车险骗保的黑色产业链。2016年，阿里与上汽集团合资成立斑马行车，并推出第一款互联网概念汽车荣威RX5。可以预见，阿里在车联网、前装UBI车险的探索将更加深入。
三、目前UBI车险常规产品模式
（一）基于里程定价的模式
国外部分保险公司推出里程数账户的概念，用户可以根据自身用车的需求，购买固定的里程数套餐，在套餐内保险人提供对应的保险服务，客户在里程额度内的用车行为都能得到保险保障。客户可自行在账户内进行投保、充值、理赔。
产品特点：
突破时间维度的保险保障期限；
类似电费、水费充值的方式易于客户理解，提升客户的认可；
改变续保模式，将传统的一年一次变为即用即充，增加客户转保的成本，提升续保率。
（二）基于一段时间的驾驶数据，投保时给予一次性折扣的模式
国外部分保险公司通过免费提供OBD设备，由客户自行安装，驾驶30天后，保险公司会给予客户一个投保折扣，驾驶六个月后，客户把设备归还保险公司，保险公司根据六个月的驾驶行为数据给予客户续保折扣。
产品特点：
不改变现有的产品形态和承保方式，能够延续传统的销售方式，降低保险公司新建渠道的成本；
通过长时间的数据收集，定价折扣与赔付率匹配程度高；
续保折扣的优化，大大提升客户转保的机会成本，能够显著地提高客户续保率。
目前国内存在的按天收保费，按里程收保费，按天返还保费等产品形态，基本上都是通过与保险公司协商进行赔付率分成，将营销费用细分到每天进行返还，本质上都是里程保险和UBI折扣的变种。
四、UBI车险的价值分析
自2015年开始，中国保监会在全国推行商业车险费率市场化改革，把更多定价权交给市场，进一步加剧了行业竞争，各家保险公司的盈利水平正在经受监管和市场的双重考验。另一方面，互联网企业开始介入保险行业，倒逼保险企业提升服务品质，更加人性化的定制车险（UBI）将成为保险公司提高用户黏性和满意度的重要业务产品之一。对于保险公司而言，UBI的价值贡献主要体现在两个方面。
（一）精准定价
传统的车险定价主要基于：从车因子（车龄、车型等）、从人因子（年龄、性别等）、历史出险记录（NCD）、业务渠道等，这些定价因子使得车险成本的计算还是基于间接的风险特征因素，而不是计量风险因素，UBI通过收集动态的驾驶行为数据和环境数据，在传统的定价因子基础上增加一些关键的风险信息，使得定价更为精准。
（二）降低理赔成本
UBI的定价是基于驾驶行为的监控，能够主动识别客户风险，所以UBI车险的出险，能够使优质客户进行自我选择，引导客户改善自身的驾驶行为，降低风险发生的概率，为保险公司带来更多的优质业务，降低理赔的成本。
五、华安保险的UBI车险探索建议
华安保险这几年来是在第二梯队的产险公司中车险业务一直保持较高盈利水平的公司，具备探索未来UBI的条件：
1.多年的业务积累了大量优质客户；
2.追求利润最大化的目标很明确；
3.相比较第一梯队保险公司，开展新产品探索的成本和内部壁垒都比较低。
未来，华安保险可以从细分市场的目标客户、产品形态创新、后市场智能硬件介入几个方面着手，分两个阶段开展UBI的研究工作。
（一）在不突破现有产品的基础上，与部分后市场硬件公司进行合作，针对部分低风险人群（用车频度少、短距离用车的客户）开展按天收费、按里程收费的车险产品，满足市场上一定客户的需求。在获客的基础上持续在行业内发出声音，并积累UBI产品开发、数据采集经验，积累行车数据与赔付率匹配的验证经验。
（二）针对数据验证的需要，在现有产品形态的基础上，持续拓宽行车数据采集的广度，积累UBI数据建模的经验。根据监管的动向，适时推出华安保险的UBI车险产品。
