海基时代，大家知道中国也有郑和下西洋，但西班牙、葡萄牙、荷兰却成了殖民帝国，除了在航海技术和帆船、火炮的应用上胜出，还有另一个隐藏因素——冒险精神和海盗精神。郑和下西洋，他不是想去占领别人，而是在到处炫富和赠送礼品，所以在全球范围内有很多殖民地都是西班牙等国的。

工业化革命，因为蒸汽机、铁路、交通、电力、通讯的迅猛发展，英国、美国和德国取而代之。南北战争结束之后，十九世纪的后三十年，是美国工业化非常关键的三十年，缔造了铁路大王范德比尔特、钢铁大王卡内基、石油大王洛克菲勒等，同时也形成了电力大王摩根家族。

二十世纪的后三十年，也就是中国的改革开放。其实我们在这三十年所做的事，我个人感觉和19世纪美国后三十年所做的事是雷同的，只是在时空上晚了一百年，我们的电力、交通、能源、通讯，包括钢铁也都在做这些事。

第三次飞跃，来自于Internet，互联网时代。腾讯、阿里巴巴、Facebook这些企业脱颖而出。21世纪作为互联网世纪，中国正在迅速崛起。《纽约时报》最近就有一个视频在讲微信，它里面有一个关键词叫“KFC”，不是肯德基。KFC在这个视频里简称为“拷贝 from China”。1980年—2000年之间，我们说得更多的是“CTC”，也就是硅谷的东西“拷贝 to China”，是我们在复制人家的东西。可现在变成了“拷贝 from China”，美国反倒在向我们学习了。所以中国人要给自己长志气，不能老说人家好，我们好的地方为什么就不说一说呢？  

例如华为，现代通信走到今天，基本的规则都是欧美定的，只有这一次华为拿下来了，华为的PolarCoad极化码方案入选5G标准。各位，移动互联网金融的基础是移动互联网，移动互联网的本质是移动通信，移动通信也是移动互联网金融的本质。4G缔造了一个伟大的企业，在亚洲、在中国，那就是腾讯。4G让音频、视频、文字、图片，在移动端实现了便捷传输。那么5G呢？更加令人期待。

 高通原来垄断了计算机，如今，“神威·太湖之光”连续两年蝉联超级计算机500强冠军，它的整个CPU体系全部用的中国的CPU。这台计算机一秒可以运行多少次？10亿亿次！

卫星不是中国首发，但利用量子技术、量子通信，是目前市场上安全程度最高的一种通信方式。我们的“天宫2号”，其处理器性能已经全面超越了高通。我用过苹果手机，也用过华为的手机，我个人觉得，目前华为的性能超过苹果。

当然，在高科技方面我们还有很多可以说的，北斗卫星、预警机、微晶钢、3D打印、自动驾驶技术，包括中科院的深度神经网络处理器等等，都是中国在各个领域的突破。

为什么我要做这么多的铺垫？因为我个人认为，当我们对人类文明有一个比较轮廓性地理解与思考时，我们从外围再倒过来考虑，能对金融有一个更好更深入的理解。

人类文明进步的发展史告诉我们，谁制定规则，谁就能站在金字塔的顶峰。微信支付、QQ支付和支付宝其实已经让中国在移动互联网中领跑全球。我去年底有幸和麦肯锡的首席执行官进行交流。聊到最后，他不得不承认，他个人认为中国在移动互联网金融领域领跑美国5—7年。支付原本是银行的事，可现在领跑全球支付的是互联网企业，因为金融、科技、生活，在科技这个层面已经颠覆了传统金融的基本属性，这让中国已经成为全球的焦点和风向标。

全球的近代金融游戏规则，例如巴塞协议等等，我们是几乎没有参与的。而在2016年的G20峰会，中国国家领导人数次将普惠金融准则向G20与会代表进行宣讲。普惠金融是针对普罗大众的金融，数字普惠金融是线上普惠金融。为什么中国人这个时候敢于向全球抛出数字普惠金融的制定规则？我认为这是近代金融史上中国人十分值得骄傲的一件事。我个人认为，数字普惠金融应该要有四大属性，大数据、云计算、移动互联和电子账户，而我们的超级计算机运行速度已经在全球排第一，在大数据和云计算方面已经有了我们的底蕴。不敢说超过美国，但我们的上升态势非常强势。人类文明的伟大发展往往是在竞争最激化的时刻发生。19世纪的后三十年代，当范德比尔特控制了铁路，当洛克菲勒控制了石油，这时候，垄断产生了商业意义的竞争。范德比尔特告诉洛克菲勒说，我要提升石油的运价，那结果是什么？是洛克菲勒的利润要交给范德比尔特了吗？这时候洛克菲勒的研发团队研发出人类地球上第一条输油管道，摆脱了铁路的控制。

账户，作为个人财富识别身份的标志，一直是银行在做。当互联网、电商成为事实时，马云在十几年前就在思考如何便捷支付，如何让客户有一个比较好的理财收益？所以支付宝、理财宝出来了。十几年前的中国央行并没有给马云发银行牌照，但在互联网体系上，电子账户就这样形成了。

人们往往都比较守旧，这是人的惯性。记得我进入工科院校学计算机的时候，从十进制切换至二进制，我都痛苦了很长时间，心想为什么要变二进制，那是因为人有怀旧的关系。柯达的这个案例很多人都说过，我要表达的一个观点是，数码的出现不能否定胶卷对人类的贡献，这是我们对人类文明连续性的评估。其实数码技术最早是柯达研发出来的，为什么后来柯达应用不好？当胶卷团队占有柯达99%以上的绝对利润时，数码团队处于投入期，利润微弱，柯达的CEO在这个问题上没把握好，让柯达的研发团队纷纷跳槽。当柯达的CEO反应过来时，已经来不及了，一个伟大的世界500强从此寂灭。也就是说对创新的容忍度，对创新的扶持是非常重要的，摩托罗拉、诺基亚也是这个问题。

大家都说中国工商银行是宇宙第一大行，但现在亚洲排第一的已经不是它了，去年我观察了几个月，工行的市值在亚洲很多月份里是输给阿里的。互联网对国家财富、对企业财富的再分配已经成为事实。支付原本是银行的事，但现在小额支付已经被微信支付和支付宝整锅端了。去年5月，我在广州和一位刚从印度回来的朋友喝早茶聊天，他去印度乡下的小店买一瓶精油，老板告诉他，可以微信支付。也就是说，中国的传统金融服务，当我们还在考虑怎么走出国门的时候，科技金融公司的便捷支付，已经基本上控制了整个亚洲。香港金管局是一个多么严谨的金融机构，他已经给微信和支付宝发放了支付牌照。更奇葩的是在德国退税，支付宝是可以作为退税工具的，在德国那么严谨的国家里。

深圳这个城市里有一个最伟大的企业——腾讯。我是做传统金融出身，整天就赶客户经理出去获客、开户。腾讯，QQ和微信加起来应该至少有16—17亿的客户，而且基本上都是深度客户。什么是深度客户，一天要访问它很多次。当我们在做保险、做信托、做银行时，传统的客服要不就是客户经理到客户家里，或者是客户到我的营业大厅。当QQ和微信拥有17亿用户时，我们就没见过任何一个腾讯客户经理在做关系营销，互联网让这个时代的伟大独角兽的获客成为病毒式获客。它的客户数已经是工行的两三倍，工行号称有接近五个亿的用户，但我认为工行的活跃用户估计只有20%，而腾讯的用户基本上都是深度用户。

当你第一次收到微信红包，点击“确认”，腾讯就已经给你植入了电子账户。而当互联网金融公司在获客开账户达到无感知的时候，我们的金融企业基本上还处于强感知状态。例如银行，你必须在9：00—17：00，必须到银行网点，必须拿身份证，必须排队，你才能开户。当然，现在很多金融机构也在做一些移动金融服务，但依然有感知。客户体验的差异这么大，人家都在开飞机了，我们还在坐马车，怎么追？作为传统的银行从业人员，这是对我最大的思想冲击。

客户关系管理，无非是两个动作：一是获客，二是销售（售后）。当科技、物联网实现获客病毒式时，我们传统金融企业的获客模型要怎么改变？经营一家企业，如果在客户关系管理上没有质的提升，面对的就是温水煮青蛙，换句话说，就是不断地被脱媒。

例如获客，人家都无感知获客了，我们怎么办？腾讯很厉害，你看他给你先开完账户，央行后来规定说不行，一定要你在转的时候绑定一张卡，不然不让你用，让你依赖它的时候就让你绑定它。现在央行又说要有限额，到时候再输密码。腾讯在创新和合规上，他是有节奏、有步骤的，才能一步步达到绝对领先。这就是我们要去思考的问题。对银行来说，我认为产品脱媒不可怕，支付脱媒才最可怕。

原来很多银行界、金融界的人都在讲产品脱媒，其实产品脱媒不是特别可怕，因为产品脱媒我会不断创新，支付脱媒才是最致命的。就像你有一台玛莎拉蒂、法拉利的跑车，可周边给你提供的是乡间土路，你能跑得起来吗？你有私人飞机，但是没机场，能飞得上去？车相当于产品，路就是支付。所以有人戏称，中国商业银行在互联网创新和电商创新上，是被中国的两匹马推着走的，马云和马化腾，这点我个人很同意。换言之，商业银行以老大自居的这种心态一定要降低、降低、再降低。

就保险而言，互联网保险肯定是一个非常大的机会，现在的互联网保险公司好像批了五张牌照。我的个人建议是，哪怕你的线上保险牌照没拿到，也要搞一个线上保险事业部。银行结算账户的变革，从存折、帐本、算盘，到电算化，依然是存折、存单，但资料存在电脑里；后来就彻底没了纸质的卡，经历了磁条卡、芯片卡；现在电子账户将是未来的账户，央行都在研究数字货币了，必须要往前走。

我认为，互联网金融其实就是两个属性，一个是互联网属性，一个是金融属性。互联网属性，例如渠道体验，以及在网络安全上如何做好，互联网的特点，决定了它能让体验会变得比线下渠道更好，它有先天优势。金融属性，即在产品、支付、信用上也要重视。

这几年，全国的商业银行已经有近600家，同业纷纷跟进，同质化严重，基本上都表现为产品思路，即卖产品。这在初期可以，产品收益高一点，就可能胜出。现在，我们又处于第二轮的自我颠覆期，要从产品思维往生态思维的转型。致力于构建移动金融的生态圈，形成平台、产品、支付和生活圈的融合。

在平台上，要优化开户体验。优化入金体验（包括出入金和友情账户出入金的优化），钻研智能导购和智能客服，关注客户平台上的每一个细节，对应的财富配置，智能化的财富配置，包括智能化的客户系统线路，让客户一进平台就觉得很爽，这里面还有大量的工作要做。

产品上，我们致力外汇类、贵金属等产品。线上和线下有本质区别，现在国内银行的二类账户只是服务有二代身份证的中国人，如果哪一天央行政策一打开，说你可以服务全球了，那你在线上就可以服务80亿的地球人。我相信有一天央行会把这个政策打开，让银行服务客户的延展空间和传统渠道的服务实现根本性的颠覆。

客观来说，现在的小额支付，银行要赶上微信和支付宝，很难！但银行也正在致力与这些机构的合作，对标BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）。银行不能守旧，如果还以老大自居，那你就死定了。要学会自我的角色变化，这点非常重要。我们现在应致力于在衣、食、住、行、游、购、娱、医疗、教育、消费领域打造一个线上的金融生态圈。

各位，金融产品对客户而言是低频交易，只有小额支付才是最能黏住客户的，纸币作为一个支付形态在银行网点外的这种流通概率在未来会越来越少，直接就变成账上的小额支付。腾讯微信和支付宝我都去做过一周的调研，可以说，其实支付宝目前已经不是腾讯的对手，已经被腾讯远远甩开了。今年春节的零点零分零秒，腾讯QQ红包一秒钟的支付笔数是20.8万笔，实现了单秒全球交易比数NO.1，这个数据能把你吓死。一个传统银行系统，一秒钟处理业务笔数几百笔、上千笔就不得了了，腾讯一秒钟处理20.8万笔，这是什么概念？ 

在互联网领域，“你可能是一年的老大，但没有永远的老大”。所以，在我的灵魂深处是满满的忧患，我们的竞争对手不是某一家银行，而是强大的互联网企业，这是我们金融从业人员一定要从灵魂深处去深度思考的一个核心原点。希望今天和大家的互动，能在这个问题上有所感触，那么或许我们的未来可持续发展会更靠谱。

未来的金融生态，我个人认为就是“金融+科技+生活”，金融通过电子账户和移动支付，表现金融未来的生态就是八个字“电子账户+移动支付”。科技解决渠道、体验、网络安全，生活是应用场景的解决方案，不断解决应用场景。为什么现在的阿里已经没办法和腾讯抗衡？很简单，商业场景不同，阿里是基于电商场景，腾讯是基于社交场景，更重要的是微信底下的购物链，例如你点下去是京东，腾讯已经控股了京东，而阿里是淘宝、天猫，京东是中高端人群的电商平台，定位完全不一样。

业界有提FinTech（金融科技），蚂蚁金服的陈龙提出FinLife（金融生活）。我也编了一个单词，Fintefe（金融科技生活）。

传统金融企业的未来要怎么办？如何通过互联网思维把高频的社交行为、高频的支付行为与我们低频的产品销售实现物理学的共振，这是我在致力的一个方向，产品和支付、社交行为，就是低频与高频的共振，用高频行为带动低频。大家不是想要保险多卖一点，存款高一点，金融产品多一点、收入高一点吗？沃尔玛有琳琅满目的商品，但你不进入卖场，他永远卖不掉。所以通过支付和高频的社交行为来共振低频的我们想要卖的产品，这是作为传统金融从业人员必须思考的一个核心问题。

我们曾经邀请凯文·凯利（Kevin Kelly）到广州去做了个演讲，他在1994年就写了一本书叫《失控》。对于我们而言，金融集团包括保险，都有条条框框。传统的工业时代它是烟囱式的，移动互联网时代是蜂窝式的，我们现在的核心是什么？在凯文·凯利的这本《失控》里描述了，他在90年代写在这本书里的很多观点，现在都已经实现了。凯文·凯利还是很厉害的，他后来和我讲了一句话，说他对移动互联网的理解是：未来已经开始，当然也仅仅是个开始。潜台词就是：机遇、超车。

（本文根据作者3月9日在华安保险互联网金融讲座上的演讲录音整理，有删减）