3日，云南省农行拓东支行接到了华安产险云南分公司对其投保“学贷险”的首次赔付21405.94元。至此，由云南省农行与华安尝试运作1年的云南助学贷款引入商业保险化解信贷风险的模式，成功创造了两项全国第一：全国首家创新助学贷款风险管控体系，引入商业保险机制；全国首例保险公司就助学贷款发生违约向银行进行赔付。业界认为，此创新模式将使因高风险而被银行视为畏途的国家助学贷款峰回路转。

【背景】
国家助学贷款作为我国教育制度中资助家庭经济困难学生的一项重要举措，自1999年启动以来，已成为贫困学子顺利完成学业的重要途径。但在推行的同时，贷款的高违约率也直接导致各银行对该贷款的发放积极性不高。

　　据调查，云南省高校在助学贷款运行中存在着“双高现象”，一是高校中需要依靠助学贷款完成学业的学生占比较高，达到8万人，约占高校学生总数的30%，高于全国贫困大学生占在校学生人数20％的平均比例。二是随着业务规模的不断扩大，逾期还贷问题越来越突出，国家助学贷款逐渐成为商业银行的高风险领域。据统计，全国助学贷款平均违约率近20%，而我省的违约率还要高于全国平均水平，这严重制约了助学贷款覆盖面的进一步扩大。

【回顾】
困境 平均违约率达25%
2004年11月，云南农行通过对该贷款业务的风险补偿率中标，在两年内全面承办云南省３８所高校3.8万贫困学生的国家助学贷款。

　　到2007年3月末，云南省国家助学贷款余额为22714万元。截至2007年3月31日全省国家助学贷款进入还款期人数3046人，进入还款期金额1204.68万元，连续90天以上违约人数1194人，连续90天以上违约金额429.24万元，人员违约率39.2%，金额违约率35.63%。

　　据云南省农行个人业务处处长吕发昌介绍，在该业务的推进期间，平均违约率达25%，由于该贷款单笔金额小（每学年最高贷款5000元，4年共2万元）、笔数多，贷款学生点多面广、信息变化频繁、银行的贷后管理工作比较繁重，一旦发生违约，其追偿成本相对较高，也因此它成为银行的高风险业务。

　　症结 不能及时就业
造成高违约率的原因，吕发昌表示，其中的绝大部分是因为借款学生毕业后不能及时就业，没有经济能力赔偿造成的，因个人诚信问题恶意逃避还款的只是极少数。但根据银行的业务操作规定，一旦没有按约定时间归还贷款本息，就是发生违约。

　　在助学贷款出现高违约率，为银行经营该业务集中风险的同时，贫困生对助学贷款的需求仍在增加。据省农行介绍，云南省现有各类高等院校44所，其中，“211”工程高校1所，省属重点院校6所，一般类院校37所，以年平均增加3万贫困生的速度，在要求银行扩大助学贷款规模、履行其社会责任、保障这项教育扶贫政策的推行，这无疑与企业经营以盈利为目标形成两难局面。

【转机】华安推出学贷险
“暂时的违约并不代表永远无法偿还借款，与其他社会群体相比，大学生的就业机会仍占优势，在未来他们将是社会发展的推动者，同时也是潜在的优质客户。”华安产险云南分公司总经理金国富解释，这就是华安提出保险参与国家助学贷款，以商业保险方式转移和承接贷款风险，推动国家助学贷款业务开展的理性思考和市场分析。

　　2006年5月，华安在全国率先推出了助学贷款信用保险（简称“学贷险”），成为目前保险市场上为大学生助学贷款提供保险保障的唯一产品。

　　同时，云南省国家助学贷款协调领导小组也针对助学贷款推行中存在的问题，颁布了《云南省普通高等学校国家助学贷款实施办法（试行）》，支持和鼓励国家助学贷款经办银行在自愿自主的前提下，向保险机构投保 “学贷险”，并允许风险补偿金可用于支付保费，为推动助学贷款风险管控机制创新提供了政策保障。

【探索】 引入商业保险
有了政策和避险产品,去年9月,云南农行与华安云南分公司迈出了尝试的第一步:省农行将其从2004年9月1日至2006年9月30日期间发放的30391名贫困生的助学贷款本金余额19096.66万元,向华安投保“学贷险”。

　　今年的8月3日，按照保险合同的约定，华安向云南农行首批赔付了30名连续6个月未还贷学生的借款本金。

　　这一创新模式的建立，为云南的助学贷款打通了“绿色通道”，云南省农行行长助理沈锐表示，合作实践表明，在国家助学贷款体系中，引入商业保险机制，能够形成政府、教育部门、学生、银行、保险多方共赢的局面，同时也为助学贷款的全面推行提供了一个可鉴之举。

　　在保险介入之后为银行转移了信贷风险，对于同样以盈利为目的的保险公司而言，在承担其社会责任的同时如何化解承保后的经营风险呢？面对记者的疑问，华安云南分公司总经理助理王立波解释，作为一个保险产品要收取保费，同时承保并不是单纯的意味保险公司代学生归还贷款，而是在助学贷款风险管控机制中添加一个参与者，多方共同参与建设贷款学生信息管理平台，借助人行个人诚信系统、第二代居民身份证系统和劳动人事部门的劳动合同鉴证和备案管理系统等，及时掌握违约学生真实信息，降低追偿成本；此外，还可发挥再保险的二次保障功能，通过向国内和国际的再保险公司的分保，将助学贷款的违约风险再次转移和分散，同时也引入更多的机构来关注和参与助学贷款的推进，降低违约率，让更多学生受益。

　　据云南省农行介绍，此次投保的助学贷款本金，在2008年将进入借款学生到期还款的高峰期，违约问题可能会出现集中显现，届时，保险公司将会面临一定的赔付压力。

　　业界指出，保险公司的介入，迈出了风险管控创新的一步，能发挥各部门优势，对助学贷款过程中可能出现的风险实施专业化、多方位的风险管理措施。风险共管机制对学生的管理和教育会起到积极的效果，有利于让助学贷款进入良性循环，但对于“不让一个贫困学生失学”的助学贷款目标而言，需要获得来自政策层面、社会各界更广泛的参与和支持，仍然是任重而道远。